Как взять кредит, если везде отказывают?
Обращаетесь в банки для получения кредита, но раз за разом получаете отказ без объяснения причины? К сожалению, с этой проблемой сталкивается все больше заемщиков. Банки ужесточили требования к потенциальным клиентам из-за сложной экономической обстановки. Показатель одобрений по кредитам не превышает 60%
Сервис займов «Ваш инвестор» расскажет, что делать, если нигде не одобряют заём, и как взять кредит, чтобы не отказали.
Основные причины, почему не дают кредит
В конце 2020 года Центробанк РФ выступил с инициативой, согласно которой банки обязаны раскрывать причину отказа. Однако банкиры не поддержали нововведение, ссылая на то, что предоставление информации заемщикам никак им не поможет, но создаст риски для кредитных организаций. Однако причина, по которой в выдаче займа отказывают, сообщается в центральный каталог кредитных историй. Сведения доступны участникам финансового рынка.
Рассмотрим распространенные причины, из-за которых заемщики сталкиваются с отказом:
- Испорченная кредитная история. Одно из основных требований банков – положительная КИ, если у клиента есть просроченные кредиты или он ранее нарушал условия договора, в выдаче денег откажут с вероятностью 90%. Не забывайте, если вовремя не гасить платежи по кредитке, это обернется не только увеличением долга.
- Много активных кредитов. При рассмотрении заявки учитывается текущая кредитная нагрузка заемщика, которая складывается из размера всех платежей. Когда показатель долговой нагрузки (ПДН) составляет 50%, получить новый заём становится сложно. В этом случае рекомендуем закрыть ненужные кредитные карты и займы или подать заявку на рефинансирование, чтобы снизить кредитную нагрузку. Также поможет уменьшение кредитного лимита по используемой кредитке.
- Плохая биография. Низкий кредитный рейтинг складывается не только из данных о кредитной истории, также на него влияет наличие судимости и долгов по коммунальным услугам и налогам. Даже частая смена места работы может стать причиной отказа.
- Несоответствие требованиям. У каждого банка собственный список требований для потенциальных клиентов. Несоответствие даже одному пункту повлечет отказ.
- Недостаточный комплект документов. Для того чтобы убедиться в платежеспособности клиента, банк запрашивает справку 2-НДФЛ, копию трудовой книжки и СНИЛС. При отказе представить нужные документы, вы гарантированно получите отрицательный ответ.
- Много поданных заявок. Каждый запрос на кредит отображается в личном деле, равно как и отказ. Когда кредитор видит, что за последнее время вы подали более пяти заявок в разные банки, это повод задуматься.
Это далеко не полный список возможных причин, поскольку заемщик оценивается по сотне параметров. Даже самая незначительная деталь обернется отказом. Чтобы узнать действительную причину отказа в выдаче кредита, направьте официальный запрос в банк с просьбой раскрыть данные. Напоминаем, банк не обязан этого делать, но в качестве исключения иногда причина сообщается.
Как попытаться взять кредит, если банки отказывают
Даже если везде отказ по кредитам, главное – не опускать руки. Начните с устранения первопричины, которая не дает получить кредит в банке. Это легче сделать, когда известно, почему банк отказал, но и в случае незнания, можно исправить ситуацию.
Первый способ: Максимально исправить кредитную историю
Начнем с того, что кредитная история есть у каждого человека. При нарушении условий кредитного договора (просрочки свыше 7 дней) формируется негативный рейтинг. Данные о каждом просроченном платеже заносятся в личное дело заемщика. Когда банк направляет запрос в БКИ, он получат подробный отчет, в котором указывается скоринговый балл человека. Если балл – низкий, в кредите отказывают.
Также банки стараются не давать в долг заемщикам с нулевым рейтингом по кредитам, поскольку нет уверенности в том, что обязательства будут выполнены в срок.
Один из действенных вариантов восстановления КИ – пройти программу улучшения кредитной истории. Подобная программа есть в Совкомбанке «Кредитный доктор». Она рассчитана на срок до трех лет при выполнении каждого этапа. После прохождения всех этапов, банк обещает выдать заём до 300 000 рублей.
Если у вас нет времени, обратитесь в МФО. Возьмите несколько займов и верните деньги в указанный срок без просрочек. Так сформируется положительный кредитный рейтинг.
Важно: Не верьте обещаниям удалить данные о просрочках из БКИ. Информация хранится в течение 10 лет, удалить запись можно только при наличии серьезной причины. Например, при оформлении кредитов мошенниками. Все остальное – уловки аферистов.
Второй способ: постарайтесь привлечь созаемщика
Созаемщик – человек, который разделяет права по кредиту. Он привлекается, когда у заемщика недостаточный уровень дохода или испорчена репутация. Созаемщик представляет полный пакет документов, необходимых для оформления кредита. У него должна быть положительная КИ и подтвержденный доход.
Ответственность по кредиту распределяются двумя способами:
- заемщик и созаемщик в равных долях оплачивают кредит;
- созаемщик оплачивает кредит, если основной заемщик не вносит обязательные платежи.
В качестве дополнительного заемщика можно привлечь родственника, коллегу или другого близкого человека. Степень родства не имеет значения.
Оформить кредит в зарплатном банке – лучший способ!
Самые лояльные банки – это те банки, где у вас есть история – депозитный вклад, закрытый кредит или зарплатная карта. Последний вариант наиболее предпочтителен. Для участников зарплатных проектов предусмотрены особые условия – сниженная ставка, увеличенная сумма кредита, повышенный кэшбэк по кредитной карте и так далее.
Кроме того, в зарплатном банке можно взять заём онлайн без посещения офиса. Вся информация о вас уже есть в базе данных, в том числе размер дохода. Для подписания договора потребуется только паспорт.
Перед оформлением займа оцените финансовые возможности, особенно если у вас есть непогашенные долги. Убедитесь, что вы сможете обслуживать несколько кредитов одновременно. Комфортный показатель кредитной нагрузки – 20-30% от дохода.
Четвертый способ: Взять кредит у частных лиц под расписку
Не самый оптимальный вариант, поскольку кредитование у частных лиц – большой риск. Они не следуют предписаниям Центробанка, касательно максимальной ставки и размера неустойки. Это может обернуться начислением сверхвысоких процентов. А если вы не вернете долг вовремя, частные кредиторы могут требовать возврат денег незаконными способами – звонить родственникам и коллегам, угрожать вам, портить имущество и так далее.
Хорошо подумайте, прежде чем занимать деньги у частных кредиторов! Если есть возможность, лучше кредитоваться у знакомых и родственников или обратиться к кредитному брокеру. Второй подберет релевантные предложения, поможет собрать документы и при необходимости проведет переговоры с банком.
Пятый способ: Взять кредит под залог автомобиля или недвижимости
Если не дают кредит, но деньги нужны срочно, заложите имущество. В качестве залога банки принимают транспортные средства и недвижимость – квартиру или апартаменты, загородный дом, земельный участок. Перед оформлением обязательно рассчитайте фактические возможности погашения кредита, чтобы не остаться без имущества.
Для оформления займа под залог потребуются правоустанавливающие документы на имущество (ПТС и СТС для автомобиля; договор купли-продажи, свидетельство регистрации права собственности или выписка из ЕГРН для недвижимости). Заемщик должен быть собственником закладываемого имущества. В некоторых банках выдают кредиты по генеральной доверенности, заверенной нотариально.
Не самый плохой способ – обратиться в МФО
Испорченная кредитная история, возраст не соответствует политике банка, не хватает документов – это не повод отказываться от кредитования. В микрофинансовых организациях высокая вероятность одобрения кредита – более 95%.
Преимущества получения займов в МФО:
- подать заявку можно через онлайн сервис МФО;
- рассмотрение запроса занимает до 15 минут;
- для оформления хватит паспорта;
- разные программы кредитования – на длительный и короткий срок;
- без отказа – одобрение получают даже заемщики с плохой КИ.
Где взять деньги, если не дают кредит
Сразу скажем, безотказных банков не существует, но есть лояльные кредиторы с минимальными требованиями к заемщикам. Как правило, лояльные требования к кредиторам в маленьких региональных банках. Подайте заявку в одну из таких организаций, внимательно изучив условия кредитования.
