Влияние микрозаймов на кредитную историю

Вопрос «влияют ли микрозаймы на кредитную историю» возникает у многих, кто рассматривает возможность занять деньги в МФО. Ответ однозначный — да, влияют. Причём последствия могут быть как положительными, так и отрицательными: всё зависит от того, насколько дисциплинированно заемщик выполняет обязательства. Чтобы понять, почему это так, важно разобраться, что вообще входит в понятие кредитной истории и какие факторы определяют её состояние.

Что влияет на кредитную историю

Кредитная история — это отражение того, как человек ведёт себя в финансовых отношениях с банками и микрофинансовыми организациями. Она показывает не только факты выдачи займа или микрокредита, но и то, насколько вовремя клиент выполнял обязательства.

В неё могут отображаться и такие данные, как количество поданных заявок на кредит или микрозаем, участие в чужих кредитах в роли поручителя или созаёмщика. Даже если договор не был заключён, факт обращения всё равно может показываться в отчёте.

На кредитный рейтинг, который рассчитывается на основе кредитной истории, влияют несколько параметров: регулярность платежей, наличие или отсутствие просрочек, общая сумма задолженности и соотношение доходов к обязательствам. Важны и такие детали, как досрочное погашение кредита или наличие открытых исполнительных производств.

Если рейтинг высокий, банку видно, что клиент надёжен, и вероятность одобрения новых займов растёт. При низком же значении заёмщику могут предложить кредит под большой процент или вовсе отказать.

Как заявки в МФО попадают в кредитную историю

Любая заявка в МФО отражается в бюро кредитных историй (БКИ). Закон обязывает микрофинансовые организации передавать сведения обо всех клиентах — без этого им просто не разрешат вести деятельность.

Процесс выглядит так:

• Подача заявки. Человек обращается за микрозаймом и заполняет анкету.
• Запрос в БКИ. Организация проверяет кредитную историю клиента, чтобы оценить его надёжность.
• Решение. Одобрение или отказ по заявке фиксируются в БКИ, даже если деньги в итоге не выданы.
• Выдача займа. При положительном решении заключается договор, и клиент получает средства.
• Отражение выплат. В кредитной истории показываются все платежи, просрочки или досрочное закрытие микрозайма.

В результате каждое действие, от подачи заявки до финального расчёта, видно в отчёте и влияет на восприятие заёмщика банками.

Как микрозаймы могут улучшить или ухудшить кредитную историю

Влияние микрозаймов на кредитную историю двоякое: они могут помогать улучшать её, но в ряде случаев способны и портить репутацию заёмщика в глазах банков. Всё зависит от того, как именно человек распоряжается полученными средствами и насколько дисциплинированно он платит.

Когда микрозайм помогает:

• своевременные выплаты показывают банку, что клиент надёжен;
• несколько успешно закрытых микрозаймов могут улучшать кредитный рейтинг и повысить шансы на крупный кредит;
• для людей с «пустой» кредитной историей микрозаем становится первым шагом, чтобы она начала формироваться.

Когда микрозайм ухудшает кредитную историю:

• регулярные просрочки, даже на несколько дней, фиксируются в БКИ и снижают рейтинг;
• частые обращения в МФО создают видимость нестабильного финансового положения;
• слишком много открытых займов сразу показывает кредиторам рискованное поведение.

Поэтому микрозайм может быть и полезным инструментом, и источником проблем. Ключевой фактор здесь один — как заёмщик выполняет обязательства.

Как взять микрозайм без вреда: чек-лист

Микрозайм может быть полезным инструментом, если подойти к нему грамотно. Чтобы не ухудшать кредитную историю и не попасть в долговую ловушку, используйте следующий алгоритм:

1. Оцените необходимость. Прежде чем идти в МФО, подумайте, действительно ли займ нужен. Иногда проще обойтись отсрочкой платежа или помощью близких, чем брать деньги под высокий процент.
2. Выбирайте надёжную организацию. Проверяйте, входит ли МФО в реестр Центробанка. Это гарантирует, что сведения будут отображаться в БКИ официально, а условия соответствуют закону.
3. Читайте договор внимательно. Смотрите не только на ставку, но и на комиссии, штрафы и порядок пролонгации. Уточните, как именно будет показываться информация о займе в кредитной истории.
4. Берите сумму, которую реально сможете вернуть. Микрозайм должен быть «карманным», а не последним шансом закрыть дыру в бюджете. Чем меньше риск просрочки, тем безопаснее для вашей репутации.
5. Соблюдайте сроки. Даже однодневная задержка портит историю. Лучше платить заранее, чтобы оставить запас на случай сбоя платёжной системы.
6. Не подавайте слишком много заявок подряд. Частые обращения в разные МФО выглядят подозрительно и могут ухудшать кредитный рейтинг.
7. Фиксируйте платежи. Сохраняйте квитанции и выписки, чтобы при необходимости предъявить их в банк или в БКИ.

Выполняя эти шаги, вы снижаете риски и превращаете микрозайм в инструмент, который действительно может помогать улучшать кредитную историю, а не портить её.

Как проверить и исправить кредитную историю

Кредитная история формируется постепенно, и каждое событие — от заявки на микрозаем до закрытия крупного кредита — остаётся в отчётах. Чтобы понимать, как именно выглядит ваша репутация в глазах банков и МФО, важно регулярно проверять данные.

Как проверить кредитную историю:

• Зайдите на портал «Госуслуги» и отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй. В ответ вы получите список бюро, где хранится информация о вас.
• Выберите каждое БКИ из списка и закажите отчёт. По закону два раза в год его можно получить бесплатно онлайн и один раз — на бумаге.
• В отчёте будет видно все займы и микрокредиты, даты выплат, просрочки, обращения за кредитами.

Как исправить ошибки в кредитной истории:

1. Если нашли неточности, обратитесь в банк или МФО, которые передали данные. Организация обязана проверить отзыв и при необходимости отправить корректировку в БКИ.
2. При отказе можно направить заявление напрямую в бюро. БКИ обязано провести проверку в течение 30 дней и ответить письменно.
3. Сохраняйте копии обращений, чтобы при спорных ситуациях доказать, что вы пытались устранить ошибку.

Что делать, если история испорчена по вашей вине:

• Начните с небольших займов и платите их вовремя, чтобы в отчёте появлялись «зелёные» записи.
• Рассмотрите микрозайм как инструмент: если брать его на посильные суммы и возвращать точно в срок, история постепенно будет улучшаться.
• Планируйте бюджет так, чтобы не допускать новых просрочек: каждое нарушение будет отображаться и ухудшать рейтинг ещё сильнее.

Кредитная история не исправляется за один день, но при дисциплинированных выплатах она может улучшаться уже через несколько месяцев. А значит, со временем станет проще получить одобрение банка на более крупный кредит на выгодных условиях.