Кредит под залог автомобиля: подводные камни

Займ под залог авто — один из вариантов решить финансовые затруднения. Такой кредит позволяет получить деньги на карту быстро и без отказов. Однако есть риски: сделки могут привести к утрате автомобиля или увеличению долгов. В этой статье разберем, какие опасности нужно учитывать перед оформлением.

Риски автозайма: что нужно учитывать

Автозайм — это сделка под залог машины или паспорт ТС, который выдает банк, МФО или другая кредитная организация. При залоге самого автомобиля вы теряете право на его использование до погашения займа. Если залоговым предметом выступает ПТС, можно продолжать ездить на машине, но продать, подарить или обменять ее в этот период нельзя.

Размер займа определяется оценщиком после осмотра машины. Сумма зависит от марки, модели, года выпуска и технического состояния ТС. Обычно кредитор может выдать 55-60% стоимости машины на вторичном рынке под залоговый ПТС, а сумма под залог самого автотранспорта может обеспечить до 86% его стоимости.

Однако такая сделка имеет «подводные камни». Например, риск потерять машину и остаться с долгом. Если долговые обязательства не погашаются вовремя, кредитная компания вправе забрать машину через суд и продать. Однако задолженность останется, так как проценты и пени за просрочку остаются непогашенными.

Плюсы и минусы автозаймов под залог ТС

Рассмотрим преимущества такой сделки:

1. Займ можно получить без проверки кредитной истории. Он доступен даже заемщикам с низким рейтингом, просрочками и большой долговой нагрузкой.
2. Подтверждать доходы справками не нужно, поскольку залог машины подтверждает намерение и способность погашать долг.
3. Автозаймы одобряются почти всегда. Например, в Центре финансовых решений «Ваш инвестор» одобрение получают 95% заявок.
4. Для оформления договора нужно минимум документов — паспорт РФ с пропиской, СТС и ПТС.
5. Критерии к заемщику минимальны: возраст от 18 лет и наличие ликвидного автотранспорта в собственности.
6. Под залоговую машину проще получить крупный займ с учетом рыночной стоимости ТС.
7. Процесс занимает минимум времени: деньги можно получить за 28 минут.
8. Отдельная экспертиза машины не нужна. Оценку выполняют специалисты компании, бесплатно.
9. Процентная ставка в Центре финансовых решений «Ваш инвестор» начинается от 2,3% в месяц — это ниже, чем у автоломбардов и других МФО.

Займы под залог автотранспорта бывают двух видов. В одном случае обеспечением кредита выступают документы (ПТС или ПСМ), в другом — само автотранспортное средство. Преимущество оформления договора под ПТС в том, что машина остается у владельца, и он может ею пользоваться. Во втором варианте машина передается на хранение кредитору, что можно считать минусом. Однако это снижает риск повреждений и угона, а также позволяет компании выставлять низкие ставки.

Минусы автозайма:

• Формально автомашина принадлежит не заемщику, а кредитной организации. При невыплате долга она вправе изъять автотранспорт, и ранее внесенные платежи не возвращаются.
• Некоторые кредиторы предлагают дополнительно оставить ПТС для снижения рисков.
• Обязанность погашения долга в случае поломок. Даже если автомашина поломается в период действия договора, заемщик обязан полностью выплатить кредит.
• Во многих банках требуется КАСКО, сумма которого зависит от стоимости машины. При отказе клиента от этой страховки банк может повысить процентную ставку.

Возможные «подводные камни» при автозайме

Также нужно учитывать и такие риски автозайма:

• Недобросовестные кредиторы. Некоторые автоломбарды или МФО могут использовать заложенный автотранспорт в собственных целях. Например, сдавать в аренду, предоставлять сотрудникам, заменять детали. Хотя риск наткнуться на такую компанию невелик, его нужно учитывать.
• Риск утраты собственности. Автозайм выдается после подписания договора, где машина указывается как залоговый предмет. Документы на уступку права собственности, лизинг или продажу приводят к потере права на машину, подписывать их не нужно. Вернуть машину можно будет только через суд, если получится доказать факт, что кредитор ввел в заблуждение.
• Скрытые комиссии. В договоре могут быть указаны комиссии за разные услуги: перевод наличных, кассовые операции, досрочное погашение или платная стоянка в ломбарде. Эти условия должны быть четко прописаны в договоре.

Как проверить организацию перед оформлением автозайма

Убедитесь, что МФО или другая кредитная организация зарегистрированы в реестре Центробанка РФ. Если организации нет в этом списке, лучше не сотрудничать с ней.

Чтобы уточнить легальность организации, нужно указать в реестре название, ИНН, юридический адрес или ОГРН, лицензию. Если найти данные не удалось, вероятно, кредитор работает без согласия ЦБ РФ. Брать автозайм у такой организации рискованно.

Тщательно изучите договор перед оформлением автозайма

Прочтите договор и изучите условия погашения долга. Зачастую менеджеры кредитных организаций упоминают о нулевой ставке на первый месяц, но умалчивают о дальнейшем повышении. Например, до 4% со второго месяца и 12% с третьего. Пени за просрочку также могут вырасти — например, до 1% в день при длительной задержке. Часто эти условия указываются в дополнительных документах, которые заемщики пропускают, а затем сталкиваются с непредвиденными расходами.

Также уточните, какие услуги оплачиваются отдельно. Например, может взиматься плата за осмотр автомобиля специалистом или за его размещение на охраняемой стоянке.

Всегда проверяйте, что подписываете. Иногда, кроме заемного договора, кредиторы предлагают подписать договор купли-продажи или лизинга. Это может привести к потере прав на машину, так как по условиям таких договоров ТС передается в собственность компании или берется в лизинг, лишая вас права на транспортное средство.

Почему автозалог в банке — не лучший выбор

Какие бы условия ни предлагали банки или другие кредиторы, всегда есть «подводные камни», с которыми можно столкнуться:

• Риск утратить машину, если возникнут просрочки по платежам или будут нарушаться условия договора.
• Переплата — итоговая сумма выплат может в разы превысить первоначальный займ.
• Продать машину нельзя, даже если срочно нужны средства.

Если решили оформить автозалог:

• Выбирайте компанию с опытом и сайтом. Это уменьшит риск нарваться на мошенников.
• Если вместо заемного договора предлагают документы лизинга или купли-продажи, не подписывайте их.
• Если условия сделки кажутся непонятными или возникают вопросы по графику платежей, лучше обратиться к юристу. Разъяснения специалиста помогут принять обдуманное решение перед подписанием.

Как действовать, если автотранспорт уже в залоге у банка

Нужно строго соблюдать договорные условия и следить за графиком платежей. После заключения договора возьмите его, а также все платежки, и посоветуйтесь с юристом. Это поможет убедиться, что выплаты проводятся правильно, а также узнать, как без риска досрочно погасить долг.

Если условия приемлемы и договор выполним, следуйте ему четко. По завершении выплат получите справку о погашении задолженности и документы о расторжении договора, которые подтверждают снятие залоговых обременений с машины.v