Можно ли продать автомобиль, купленный в кредит
Кредитные организации выдают займы на разных условиях, и один из вариантов — залог имущества, который позволяет получить кредит под низкий процент и на длительный срок. Такие договоры обычно длятся несколько лет. В этот период у человека могут возникнуть финансовые трудности или желание досрочно выплатить долг банку. В статье обсудим, можно ли продать автомобиль в залоге или кредите, как это сделать правильно и какие риски нужно учитывать.
Кто владелец кредитного автомобиля?
Почему заемщик продает машину в кредите? Причины разные: увольнение с работы, увеличение ежемесячных выплат, изменение обстоятельств жизни или же просто не нужен собственный автомобиль. Чтобы продать кредитный автомобиль по закону, нужно понимать особенности банковских процедур.
Заемщику нужно определить, какой тип кредита оформлялся при покупке машины:
Автокредит обычно предполагает, что автомобиль выступает в качестве залога. Это означает, что юридически ТС принадлежит заемщику, но ПТС остается у банка или другой кредитной организации до полного погашения долга. Так финансовые учреждения снижают риски потери денег, если заемщик не выполняет обязательств по кредиту. Такие условия ограничивают способность клиента совершать операции с автомобилем до полного погашения долга — продавать, дарить или вносить существенные модификации в конструкцию машины без согласия банка.
Потребительский кредит дает больше свободы, так как автомобиль не закладывается. После покупки машина полностью ваша, и вы можете с ней поступать по своему усмотрению, не отчитываясь перед банком.
Эти различия нужно учитывать, когда вы планируете продать автомобиль, так как наличие залога и тип кредита влияют на дальнейшие операции. Например, чтобы продать ТС в автокредите, нужно согласовать действия с банком. Если покупали авто через потребительскую ссуду, одобрение кредитора не нужно.
Различия кредитного и залогового авто
Эти автомобили отличаются условиями финансирования и статусом собственности:
- Кредитный — это ТС, которое покупалось на условиях кредита. До полного погашения долга автомобиль юридически остается собственностью банка. Например, в случае неуплаты займа кредитор вправе забрать машину в счет погашения долга.
- Залоговый — это ТС, которое уже принадлежит владельцу, но используется в качестве гарантии возврата займа. Владелец берет займ под залог имущества, которым может выступать авто, недвижимость или другие ценности. При этом паспорт транспортного средства (ПТС) может храниться как у владельца, так и у кредитора. Если ПТС находится у кредитора, водитель использует электронную версию документа.
Хотя кредитный автомобиль можно считать и залоговым, поскольку он служит обеспечением по займу. Отличие в том, что залоговое ТС уже принадлежит владельцу, который использует его для оформления займа на выгодных условиях.
Нужно ли проверить автомобиль на залог перед покупкой?
Если вы купите автомобиль, который находится в залоге у банка или МФО, столкнетесь с серьезными ограничениями. Такое ТС нельзя зарегистрировать на нового владельца пока залог не будет снят, что требует погашения задолженностей предыдущим владельцем.
Покупка автомобиля с обременением может привести к юридическим трудностям, включая потерю автомобиля, если он будет изъят для погашения долгов. Используйте профильные сервисы для проверки залога по VIN-номеру или регистрационным знакам ТС. Эти сервисы показывают информацию о прошлых ДТП, пробеге, количестве предыдущих владельцев и наличии обременений.
Влияет ли продажа залога на рейтинг кредитования заемщика
Продажа имущества в кредите заметно влияет на кредитный рейтинг клиента. Банки и МФО воспринимают такие действия как досрочное погашение долга, что отражается в истории кредитования.
Если заемщик не выплачивает кредит полностью по графику, а решается на продажу залога, это не повышает его персонального кредитного рейтинга (ПКР). Например, за полное погашение долга по графику начисляется 120 баллов, а за продажу залога — только 40. Баллы ПКР влияют на условия будущих займов: чем выше рейтинг, тем выгоднее условия, которые дают финансовые учреждения.
Если важен рейтинг кредитования в банке для получения будущих займов, нужно подумать о других способах погашения задолженности. Однако если цель — быстро закрыть долг, продажу залога можно использовать.
Как продать автомобиль в залоге
При продаже машины в кредите нужно соблюдать законные процедуры и действовать в контакте с банком, который выступил кредитором. Основные шаги, которые помогут продать автомобиль корректно:
- Досконально изучите договор, особенно разделы про досрочное погашение и условия снятия машины с залога.
- Уведомите банк о намерении продать автомобиль. Продажа залогового имущества без согласования с кредитной организацией юридически недопустима, что может привести к серьезным финансовым последствиям. Первое, продажу признают недействительной. Второе, придется возместить банку убытки, а также оплатить штрафы.
- Информируйте потенциальных покупателей о статусе ТС. Покупатели однозначно будут проверять юридическую чистоту сделки и статус ПТС.
- Переговоры с банком. Многие финансовые учреждения готовы помочь владельцам залоговых ТС. Например, могут реструктуризировать долг или предоставить кредитные каникулы.
Как нельзя делать
Попытки обойти кредиторов в вопросах продажи залогового автомобиля приводят к серьезным последствиям. Закон рассматривает такие действия как мошенничество, что влечет за собой не только денежные штрафы, но и уголовную ответственность. Мошенники используют разные способы: привлекают подставных лиц, используют фальсифицированные документы. Например, дубликаты паспорта транспортного средства или подделывают цифровую версии ПТС. Эти действия считаются явным нарушением.
Однако продажа кредитного авто возможна, если подходить к вопросу в рамках закона. Нужно сразу обратиться в кредитную организацию и открыто обсудить положение. Сотрудники обычно готовы предложить разные способы решения ситуации, которые будут учитывать интересы всех сторон.
