Как рассчитать платеж по кредиту самостоятельно
При оформлении кредита нужно смотреть не только на процентную ставку, но и на ежемесячный платеж. Существуют специальные формулы расчета кредитов, которые позволяют с точностью до копейки узнать, сколько придется платить банку каждый месяц. Расчет платежа поможет не только вычислить общий размер переплаты, но и оценить будущую кредитную нагрузку. При оформлении небольших займов это не столь актуально, как при кредитах свыше 300 000 рублей сроком на 3-5 лет.
Сервис займов «Ваш инвестор» расскажет о принципах расчета процентов и покажет, как выглядит на примере расчёт выплат по кредиту.
Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту – формула
Для самостоятельного подсчета суммы ежемесячного платежа по кредиту используйте формулу, в зависимости от типа выплат. Выплаты бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные.
Аннуитетный платеж – наиболее распространенный вариант. В течение всего срока кредитования заемщик вносит равную оплату каждый месяц. Взнос состоит из начисленных процентов и части основного долга. Для заемщика данный вид погашения удобен тем, что не нужно рассчитывать, какую сумму нужно оплатить банку в тот или иной месяц.
Несмотря на то, что вы оплачиваете каждый месяц одну и ту же сумму, это не значит, что вы равномерно погашаете задолженность. Дело в том, что сначала кредитор начисляет проценты, именно из них состоит большая часть платежа в начале срока кредитования.
Дифференцированный платеж – это когда задолженность распределяется по месяцам, а проценты начисляются ежемесячно, исходя из того, сколько вы должны банку. В результате первые платежи будут больше, чем последние выплаты.
Дифференцированный платеж в первом месяце больше, чем аннуитетный.
Когда разобрались с определениями и особенностями платежей, можно переходить к расчетам на конкретных примерах.
Самостоятельный расчет аннуитетного платежа
Стандартная формула расчета аннуитетного платежа выглядит следующим образом: А=К*(П/(1+П)-М-1), где:
- А – аннуитетный платеж;
- К – сумма кредита;
- П – проценты;
- М – срок кредита в месяцах.
Коэффициент аннуитета считать отдельно не нужно, поскольку он уже рассчитан в этой формуле.
Принцип расчета платежей одинаков, вне зависимости от суммы и срока кредитования. Формула подойдет как для ипотечного кредита, так и для потребительского займа.
При расчете ежемесячного платежа по формуле не учитывается досрочное и частично досрочное погашение. Обращаем внимание, что при внесении частично досрочного взноса сумма ежемесячного взноса изменится. Проценты пересчитываются и начисляются на сумму фактической задолженности.
Если вам неудобно пользоваться формулами и высчитывать, сколько придется платить банку, есть другой вариант. Подсчитать аннуитетные платежи может функция ПЛТ или РМТ (английская версия) в экселе. Итак, чтобы рассчитать сумму ежемесячного платежа в Экселе, необходимо ввести данные по займу в документе. Этот вариант подойдет для уверенных пользователей программы.
Еще один простой способ для расчета размера платежа – онлайн калькулятор. Достаточно ввести в соответствующие поля условия кредитования и за пару секунд система рассчитает размер ежемесячного взноса. В расчете отображается сумма процентов и часть долга, из которого состоит платеж. Данные показатели могут незначительно отличаться, поскольку у каждого банка свои алгоритмы расчета. Лучше всего делать расчет в онлайн-калькуляторе, который представлен на сайте кредитора. В этом случае вы получите максимально точную информацию.
Итоговый расчет имеет вид графика платежей по каждому месяцу с указанием общей переплаты по кредиту.
Самостоятельный расчет дифференцированного платежа
При дифференцированных платежах рассчитать сумму ежемесячного взноса сложнее, поскольку она меняется каждый месяц. Формула расчета выглядит так: ДП = ОД / КП+ ОД х МС, где:
- ДП – дифференцированный платеж;
- ОД – остаток долга;
- КП – количество месяцев до полного погашения долга;
- МС – месячная процентная ставка (формулу расчета процентной ставки кредита: годовая ставка делится на 12).
Примеры расчетов кредитных платежей
Чтобы у вас получилось быстро рассчитать платежи по будущим займам, покажем, как это сделать на примерах. Рассмотрим два способа расчета ежемесячных платежей по кредиту – аннуитетный и дифференцированный. Это поможет вам выполнить самостоятельный расчет по формулам с точностью до рубля! А если что-то не получится, всегда можно проверить себя, воспользовавшись онлайн калькулятором.
Важно: дополнительные расходы не включены в расчет. Финансовая защита и другие виды полисов, комиссии и штрафы – все это считается отдельно.
Пример подсчета аннуитетного платежа
Для расчета ежемесячного аннуитетного платежа воспользуемся примером из реальной жизни. Представим, что Алексей оформил займ на сумму 900 000 рублей на срок 5 лет. Процентная ставка по кредиту составляет 18.9% годовых. Применяем формулу расчета аннуитета: А = 900 000* (18.9/(1+18.9)-60-1). Получаем ежемесячный платеж в размере 23 297 рублей.
Если внести платеж в счет досрочного погашения, сумма уменьшится. Также на итоговый размер обязательного взноса повлияют дополнительные опции.
Теперь посмотрим пример расчета для ипотечного кредита сроком 20 лет с аннуитетным способом расчета. Мария купила в ипотеку квартиру стоимостью 3 000 000 рублей. Первоначальный взнос составил 20% от цены недвижимости – 600 000 рублей. Сумма займа – 2 400 000 рублей. Процентная ставка – 7% годовых.
А = 2 400 000*(7/(1+7)-(240-1). Ежемесячный платеж составил 18 607 рублей.
Пример подсчета дифференцированного платежа
Возьмем тот же пример расчета кредита, что и для аннуитетного платежа. Алексей оформил кредит на 900 000 рублей под 18.9% в год на 5 лет. Чтобы сделать самостоятельный расчет по формуле: ДП = ОД / КП+ОД х МС подставляем наши данные: 900 000 /60+900 000 *1.57. Исходя из формулы, первый платеж составит 29.175 рублей. С каждым месяцем он будет уменьшаться, а в последний месяц кредита составит 15 236 рублей.
Рассчитаем платеж по ипотечному кредиту с дифференцированным платежом. Исходные данные те же, что и в предыдущем примере. Подставляем их в формулу и получаем: 2 400 000 /240 +2 400 000 х 0.58. Первый платеж получится ровно 24 000 рублей, а последний – 10 058 рублей.
Подведем итоги:
- банки используют разные формулы для подсчета процентов;
- аннуитетные и дифференцированные платежи рассчитываются по разным формулам;
- для быстрого расчета можно пользоваться онлайн калькуляторами – они довольно точные;
- в формулах расчета не учтены дополнительные опции, комиссии и штрафы.
