Пересчитать на личное: россиян захотели избавить от онлайн-кредитов
В Госдуме предложили ввести запрет на выдачу кредитов и займов гражданам без личного присутствия в финансовой организации. Исключение — наличие юридически оформленной доверенности. Опасно ли брать онлайн-кредиты, нужна ли такая мера сфере кредитования и что думают об инициативе юристы и игроки рынка, выясняли «Известия».
Уходят в онлайн
Выдача кредитов, особенно необеспеченных, давно перешла в онлайн. На середину прошлого года доля выдачи онлайн-кредитов составила 66%. А во II квартале 2022-го, согласно отчету ЦБ, на онлайн-займы пришлось 80% от общего количества.
Особую популярность такой способ оформления заемных отношений приобрел в пандемийный период, когда большинство офлайн-офисов МФО и банков были закрыты или работали в ограниченном режиме, отмечает эксперт по банкротству компаний «Финансово-правовой альянс» Алексей Сорокин.
В правовом поле
Опрошенные «Известиями» эксперты отнеслись к инициативе неоднозначно. В соответствии с правилами банковского обслуживания онлайн-кредиты имеют точно такой же юридический статус, как и выданные в отделениях. То есть действующее законодательство не содержит каких-либо запретов или ограничений ни для банков, ни для МФО на выдачу займов гражданам путем использования различных веб-сервисов.
Эксперты говорят о том, что онлайн-кредиты серьезно поддержали сферу банковского кредитования. По данным ЦБ, портфель потребкредитов в банках за первые шесть месяцев 2022 года сократился на 2%, тогда как в МФО, наоборот, вырос на 20%. Причем ежемесячно увеличивается доля PDL-микрозаймов (Pay Day Loans), то есть заимствований «до зарплаты», и продуктов сроком на два-три месяца под высокий процент. Именно они и составляют основу онлайн-кредитования микрофинансовых организаций.
Скоринг и аналитика
Сами кредитные организации уверяют: выдача займов онлайн даже более безопасна, чем в отделении банка. За этим стоят мощные инструменты аналитики и самые современные технологии, а кредитные продукты, оформленные онлайн, ничем не отличаются от полученных в офисе. Как и в случае с покупками в интернете, действуют всё те же гарантии, условия и обязательства как для заемщика, так и для кредитора.
— Финтех-компании тратят огромные ресурсы на процедуры скоринга и идентификации клиента. Для нас выдать дистанционный заем «не тому» человеку — значит потерять очень крупную сумму денег. В практике легальных кредиторов возможность взять заем по чужим документам исключена, — говорит коммерческий директор сервиса займов «Ваш инвестор» Евгения Шайфигулина.
Действовать осторожно
Тем не менее, по мнению юристов и игроков отрасли, законодательно корректировать эту сферу можно лишь после широкого обсуждения с ее участниками. В противном случае это может откатить рынок на 10 лет назад.
С одной стороны, это может снизить уровень «мисселинга» в сфере кредитования (без доверенности невозможно будет выдать кредит через третье лицо, посредника и т.д), частично усилит защиту персональных данных и даст больше спокойствия тем, кто привык к визитам в банк для получения любой услуги. С другой — сильно снизит количество выданных кредитов. У клиентов от 18 до 30 лет пользуются популярностью приложения и онлайн-сервисы (в том числе банковские), они предпочитают лишний раз не приходить в офис, отмечает руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle Сергей Соловых.