Почему банк отказывает в кредитовании

Если вы подаете заявку на кредит и получаете отказ, то  не нужно спешить с подачей новой заявки в другой банк или МФО. Сначала нужно разобраться в причинах, по которым банк не одобрил выдачу займа. Каждый полученный отказ потенциально уменьшает шансы на успешное оформление кредита в дальнейшем. Давайте выясним, из-за чего банки отказывают заемщикам и как можно улучшить свои шансы.

Основные причины отказа

Их может быть много, поэтому давайте рассмотрим каждую из них подробнее.

Испорченная кредитная история

Негативная история кредитования заемщика — это первый элемент, на который смотрят банки при обработке заявки на кредит. Запаздывания по выплатам, наличие незакрытых кредитов или другие проблемы могут заставить кредитора считать риски слишком высокими для выдачи новой суммы.

Причины ухудшения кредитного досье клиента:

• Задержки в выплатах, особенно длительные и регулярные;
• Официальная процедура банкротства или признание должника банкротом;
• Частые заявки на кредиты и множество обращений в кредитные бюро за короткий период.

Для улучшения истории нужно:

• Своевременно вносить ежемесячные платежи по долгу;
• Контролировать уровень долговой нагрузки;
• Если выступаете в статусе поручителя по кредиту, следите за его оплатой, так как это также влияет на ваш рейтинг. Если обязательства по долгу переходят на вас, нужно без задержек погашать кредит.

Низкий рейтинг кредитования

Это сравнительно новый термин, позволяющий системе скоринга банка быстро анализировать заявку и принимать решение. Кредитный рейтинг — это балльная оценка истории заемщика. Чем выше показатель, тем больше шансов на одобрение кредита. Почти все банки устанавливают минимальные пороги рейтинга, поэтому заемщики с недостаточным показателем получают отказ.

Малый доход заемщика

Если у клиента нет достаточного дохода, шансы на одобрение заявки снижаются. Банки анализируют финансовую способность заемщика вносить ежемесячные платежи. Если совокупный доход не позволяет справляться с платежами, банк может оценить клиента как неплатежеспособного. Соответственно последует отказ в кредитовании.

Повышенная кредитная нагрузка

Это совокупность всех текущих финансовых обязательств заемщика на момент подачи заявки на новый кредит. Например, банки скорее откажут клиентам с высокой долговой нагрузкой из-за того, что они не смогут справиться с дополнительными платежами. В расчет нагрузки входят все непогашенные кредиты, включая те, по которым клиент выступает поручителем или созаемщиком.

Долговую нагрузку можно посчитать самостоятельно по формуле: сумма ежемесячных платежей по всем кредитам делится на среднемесячный доход после вычета налога на доходы физических лиц.  Если этот показатель превышает 50—60%, вероятность отказа  увеличивается.

Уровень занятости клиента

Постоянная работа клиента влияет на процесс рассмотрения заявки. Нестабильная занятость или частая смена места работы могут вызвать у банка сомнения в способности заемщика своевременно возвращать долг.

Для ИП и самозанятых зачастую сложнее получить одобрение по кредиту по сравнению с физическими лицами из-за нестабильности доходов. Чтобы увеличить шансы на получение денег, рекомендуется подавать заявку после нескольких месяцев с высоким доходом.

Судимость и штрафы клиента

Наличие правонарушений или административных взысканий может повлиять на решение банка о выдаче кредита. Это включает долги по алиментам и налогам, визовые и трудовые правонарушения, а также любые не закрытые судебные исполнения, даже за мелкие непогашенные штрафы.

Ошибочные или ложные данные

Банки настороженно относятся к заявителям, которые искажают сведения о доходах, скрывают долги или неправильно указывают цель кредитования. Попытки обмануть финансовое учреждение часто быстро раскрываются из-за доступа к разным базам данных, а последствия таких действий могут негативно сказаться на кредитной истории.

Частые заявки на кредит в разные банки

Подача заявок в несколько банков сразу не запрещена. Однако, частые и массовые обращения могут оставить след в истории кредитования и насторожить будущих кредиторов. Лучше сначала обратиться в банк, который предлагает привлекательные условия для вас.

Банкротство клиента

После этой процедуры клиент обязуется пять лет информировать потенциальных кредиторов о банкротстве. Для финансовых учреждений это служит серьезной причиной для отказа в оформлении кредита, поскольку такой факт выступает как значительный риск.

Почему банки отказывают клиентам с хорошей КИ?

Даже при наличии хорошей КИ можно получить отказ по кредиту. Финансовые учреждения используют автоматизированную систему скоринга, которая анализирует данные при подаче заявки и вычисляет уровень риска по формуле. Итоговый балл оценивает потенциальные риски для банка при выдаче кредита и вероятность его возврата.

В расчет принимаются данные из кредитного досье, общий объем долгов, наличие других долговых обязательств, совокупный доход, расходы, а также число иждивенцев. Даже при положительном досье другие факторы могут негативно повлиять на оценку рисков, и система выдаст отказ.

Сейчас в кредитовании могут отказать из-за экономической ситуации. В кризис банки предпочитают сохранять капитал для собственной стабильности. В стабильные времена, напротив, при низких ключевых ставках, банкам выгоднее привлекать деньги через вклады, а не кредитами.

Как снизить риск отказа?

Чтобы снизить риск отказа, нужно подготовиться к подаче заявки. Приведем несколько рекомендаций, которые могут помочь:

1. Изучите свое кредитное досье. Удостоверьтесь, что все данные актуальны и нет незакрытых долгов или непогашенных штрафов. Если увидите неизвестные задолженности, свяжитесь с кредитором.
2. Если у вас отсутствует КИ, попробуйте оформить кредитную карту и своевременно погашайте траты по ней. Это поможет наработать положительный рейтинг.
3. Оформите страховку, что увеличит шансы одобрения заявки, а также может обеспечить более удобные условия кредитования, особенно если страхование проходит через партнерскую компанию банка.
4. Предоставьте документы, подтверждающие дополнительный доход. Например, выписки по расчетному счету ИП, справки о доходах или договор аренды недвижимости.
5. Откройте зарплатный или расчетный счет для бизнеса, что может помочь получить льготные условия по кредиту.

Что делать, если отказали в кредите?

Сначала нужно выяснить у банка, почему был выдан отказ. Однако, озвучить конкретные причины могут не всегда, поскольку эта информация конфиденциальна.

Также можно запросить выписку из бюро кредитных историй. Это можно сделать бесплатно 2 раза в год.

Если систематически отказывают в кредите, попробуйте такие действия:

• Оплатите все текущие долги, включая коммунальные услуги и исполнительные производства.
• Закройте мелкие ссуды, желательно за месяц до подачи новой заявки, и подготовьте справки о закрытии долгов.
• Рефинансируйте существующие кредиты в один с низкой процентной ставкой, меньшим ежемесячным платежом или сроком погашения.
• Станьте зарплатным клиентом или переведите пенсию в банк, где хотите оформить займ. Это может повысить кредитоспособность и даже снизить процентную ставку.
• Соберите полный пакет документов, подтверждающих все виды дохода, включая дополнительную работу и деньги от аренды.
• Привлеките созаемщика, чтобы повысить шансы на одобрение заявки.

Также рассмотрите альтернативные способы получения денег. Например, можно обратиться в сервис «Ваш инвестор». Мы действуем в соответствии с нормами ЦБ РФ и предоставляем актуальную информацию о заемщике для формирования его кредитной истории. Более того, у нас предусмотрен специальный тариф, который поможет улучшению кредитной истории.