Никто не хочет рисковать своей машиной при оформлении автозалога — это очевидно. Однако заемщики задаются вопросом: вправе ли МФК, МФО или другая кредитная организация, выдающая ссуды под залог транспортного средства, лишить права собственности владельца заложенного автомобиля. То есть, за неуплату продать предмет залога по рыночной цене. Законодательства РФ строго регламентирует права и обязанности заемщиков и микрофинансовых организаций. Поэтому в одной конкретной ситуации МФО/МФК может забрать авто за долги, а в другой действия кредиторов будут считаться незаконными. Давайте разбираться, что можно и нужно сделать, чтобы не потерять автомобиль.
Особенности автозалога в МФК
Организации, предоставляющие займы под залог транспортного средства, зарабатывают на процентах, которые оплачивают клиенты за пользование кредитными средствами. Залоговым обеспечением ссуды выступает автомобиль. В случае невыплаты задолженности в установленный договором срок, транспортное средство переходит в собственность кредитора.
Нюансы такого автозалога:
- Кредитная организация практически ничем не рискует, выдавая вам сумму под залог авто. В случае неоплаты задолженности, организация возместит убытки продажей автомобиля по рыночной цене.
- Заключать договор нужно с компанией, которая числится в реестре Центробанка РФ. Связывается с «черными кредиторами» себе дороже, так как их деятельность никем не контролируется.
- На консультации с сотрудником компании нужно уточнить все нюансы соглашения. Это размер ссуды, срок погашения, процентная ставка ежемесячного платежа, наличие опций продления займа и досрочного погашения, размер штрафных санкций за неуплату взноса. Все эти пункты должны быть прописаны в договоре.
- Получить свою машину или ПТС можно только после полного погашения долга с процентами.
- В случае займа под ПТС вы не вправе передавать права собственности третьим лицам до погашения долговых обязательств.
- Сумма займа рассчитывается по минимальной стоимости автомобиля на вторичном рынке. Например, транспортное средство б/у стоит 1,7-1,9 млн рублей. Оценщик рассчитывает сумму займа по нижней планке. Обычно автоломбарды, микро-кредитный компании предоставляют ссуду до 85% от рыночной стоимости авто.
Помимо того, транспортное средство не должно числиться в залоге, в угоне, быть зарегистрировано в ГИБДД на заемщика, находится в исправном техническом состоянии. Любая поломка, неисправность, даже не критическая, снижает рыночную стоимость при оценке. Одобренная сумма будет меньше.
Когда автоломбард или МФО вправе забрать авто у владельца?
В теории процедура автозалога «от» и «до» кажется простой. Заложил транспортное средство, получил деньги, выплатил долг с процентами, забрал машину из залога. На практике могут возникать различные непредвиденные ситуации. Например, увольнение с работы, затраты на лечение, учебу, развитие бизнеса и т.д. Одна-две-три просрочки ежемесячного платежа подводят к том, что кредитор грозится изъять авто и выставить на торги. Что делать?
При составлении договора проследите, чтобы в документе были четко прописаны условия изъятия транспортного средства. Ответственные компании идут навстречу клиентам, которые попали в трудное положение. Предоставляют опции продления займа, льготный период и другие варианты решения проблемы.
Первые несколько месяцев автоломбард начисляет неустойку на размер просроченного платежа. Если заемщик не платит и дальше, то компания вправе забрать авто на законных основаниях и выставить на продажу.
Процедура изъятия авто у заемщика
МФК или МФО не вправе изъять машину сразу, как только была допущена просрочка платежа. Процедура требует судебного решения. Сам процесс изъятия включает несколько этапов:
- По факту просрочки начисляется неустойка, размер которой растет ежедневно. Если сумма просрочки большая, по итогу даже одного месяца неоплаты накопится большой штраф. Поэтому лучше сразу погашать задолженность.
- Если ежемесячные взносы не поступают и дальше, то кредитная организация высылает уведомление заемщику о необходимости погашения просрочки.
- Если заемщик не реагирует на уведомление, компания подает иск в суд об изъятии авто в соответствии с условиями договора. Заемщику также высылается приглашение в судебную инстанцию на рассмотрение дела.
Заемщик может на досудебном этапе погасить задолженность полностью или частями, воспользовавшись опцией пролонгации займа. Когда же дело дошло до суда, то отсрочка платежа аннулируется.
Когда изъятие авто считается незаконным?
Автоломбард и другие микрофинансовые организации не могут забрать автомобиль без предварительного уведомления заемщика и судебного решения. Вы можете подать иск в суд о незаконном изъятии транспортного средства.
Лишить законного владельца автомобиля его собственности за просрочку можно, если был заключен договор купли-продажи. Внимательно изучайте договор при оформлении займа, не подписывайте бумаги, которые вызывают сомнения.
Как сохранить машину у себя?
Чтобы у микрофинансовых компаний не возникало поводов к изъятию автомобиля, придерживайтесь трех правил:
Первое — при заключении договора уточните все нюансы по размеру неустойки, опциям пролонгирования и досрочного погашения займа.
Второе — своевременно вносите ежемесячные платежи по установленному графику.
Третье — при невозможности погасить ежемесячный взнос, обратитесь сразу к сотрудникам МФО или автоломбарда с просьбой об отсрочке платежа. Ответственные компании идут навстречу клиентам и помогают решить временные трудности.
