Как оформить займ без кредитной истории?
Перед оформлением кредита, банк проверяет рейтинг заемщика и его способность возвращать заемные средства. Для этого используют методику скоринга — метод оценки статуса клиента с учетом информации из кредитного досье. Но… если у клиента нет истории по кредитам из-за отсутствия предыдущих займов?
У заемщика с «нулевой» историей учитываются другие критерии платежеспособности и благонадежности. Например, уровень дохода, стабильность работы, наличие недвижимости или другого имущества, которое можно предложить в качестве залога. Также предлагают специальные продукты для новых клиентов без кредитной истории. Например, займы с более высокими процентными ставками или ограниченными суммами.
История кредитных взаимоотношений — это…
Это детальное досье, где фиксируются финансовые взаимоотношения заемщика с кредитными организациями. Она включает информацию по одобренным и отклоненным заявкам на кредит, условиях кредитования, а также о том, как заемщик исполняет обязательства по возврату долгов. Эти данные позволяют банкам оценить надежность заявителя.
Когда клиент вовремя выплачивает долги, у него нет невыплаченных штрафов или других финансовых нарушений, такая кредитная история оценивается как хорошая. Это повышает кредитный рейтинг и улучшает шансы на выдачу новых займов с выгодными условиями. Если у клиента есть просрочки или неуплата задолженностей, его статус ухудшится
Помимо кредитов, на состояние КИ могут влиять и другие факторы. Например, непогашенные штрафы за нарушение ПДД, коммунальные долги и задержки в выплате алиментов. Любые финансовые обязательства клиента банка, выплаченные или невыплаченные, влияют на оценку его кредитоспособности.
Как получить информацию из кредитного досье
Чтобы самостоятельно узнать данные из КИ, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ), существует три способа:
- Через портал Госуслуги. Зайдите на Госуслуги и закажите список БКИ, где находится ваше досье. Затем авторизуйтесь на портале выбранного бюро и подайте заявку на выдачу данных из КИ. Вы сможете просмотреть отчет в кабинете пользователя, а также заказать его доставку на привязанную электронную почту.
- Через портал Центрального банка РФ. Посетите сайт Банка РФ для заказа списка БКИ. Далее, по схожему алгоритму, заходите на портал выбранного БКИ и запрашиваете данные о кредитном рейтинге. Для подачи заявки нужен персональный код субъекта КИ, который можно получить в любом банковском учреждении или БКИ.
- Через посредников. Это могут быть брокеры или агрегаторы финансовых операций, которые за взнос предоставят вам полный отчет по истории кредитования.
В России каждый гражданин может дважды в год бесплатно проверить КИ через официальный портал Госуслуг или сайт Центробанка. Если нужно чаще, каждый дополнительный запрос будет платным. Также, если вы решите воспользоваться услугами посредников для проверки данных истории, придется платить вне зависимости от количества запросов.
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это оценка в баллах, она похожа на банковский скоринг. Высокий рейтинг говорит о том, что вы надежный заемщик. Если же у вас еще не было кредитов, рейтинг не учитывается. Некоторые банки помогают клиентам узнать баллы по ПКР без обращения в бюро. Это можно делать единожды в месяц бесплатно.
Причины «пустой» истории по кредитам
Иногда у человека может отсутствовать КИ. Так бывает, если вы никогда не брали займы или не пользовались кредитными продуктами. Если у вас нет долговых обязательств или неоплаченных штрафов, то ваше досье будет пустым.
Еще одна причина, по которой может не быть КИ, связана с периодом хранения данных в бюро. По закону, информация о таких операциях хранится 7 лет. Если кредиты оформляли более семи лет назад, то они «аннулируются».
Также до 2014 года клиенты могли запретить кредиторам передавать информацию о своих обязательствах в бюро. Если все займы были оформлены до этого времени и клиент не дал согласия на передачу данных, его история может быть пустой. С 2014 года законодательство изменилось, и финансовые организации передают данные в БКИ, независимо от согласия заемщика.
Как банки реагируют на «пустую» историю заемщика
Для финансовых организаций отсутствие КИ у потенциального заемщика несет риски. Если клиент никогда не платил по кредитам — нет гарантий, что он будет добросовестно выплачивать свой первый кредит. Однако, это не всегда может стать причиной отказа в кредитовании.
Банковские учреждения принимают решение о выдаче займа с учетом комплекса данных. К ним относятся наличие стабильного дохода, официальное трудоустройство, частота смены мест работы, наличие поручителей, а также возможность предоставить залог. Отсутствие одного или нескольких из этих элементов может привести к отказу, так как банк рассматривает их в совокупности для снижения своих рисков.
Как взять кредит без истории?
Даже если у вас нет истории кредитных взаимоотношений с банками или МФО, получить заемные средства возможно. Приведем некоторые способы и условия, которые могут помочь вам в этом:
- Справки с места работы. Они должны подтверждать официальное трудоустройство, уровень дохода и стаж работы. Это основные данные, на которые опираются финансовые структуры при принятии решения о выдаче займа.
- Поручительство. Наличие поручителей, таких как родственники или друзья, которые готовы взять на себя часть ответственности по вашим обязательствам.
- Предоставление залога. Если у вас есть имущество, которое может быть использовано в качестве залога, это увеличивает шансы на одобрение заявки.
Дополнительные способы для формирования кредитной истории:
Открытие кредитной карты. Это один из доступных способов начать формировать историю взаимоотношений с кредиторами. Регулярное использование этого финансового инструмента и своевременное погашение задолженности помогут выстроить положительный статус в глазах кредитных организаций.
Небольшой займ на покупку товаров. Оформление небольшой ссуды на покупку бытовой техники, электроники или других товаров может быть хорошим началом. Это позволит вам показать финансовую ответственность и пунктуальность в возвращении долгов.
При соблюдении этих условий и подходах вы сможете получить необходимый кредит и постепенно формировать положительную кредитную историю, что в будущем откроет больше возможностей для финансовых операций.
Где одобряют займы с минимальными требованиями?
Получить займ до 1 миллиона рублей физлицу и до 5 миллионов юрлицу можно в сервисе «Ваш инвестор». Чтобы оформить договор, не нужна хорошая КИ, также выдаем займы клиентам без истории кредитных операций. Для договора нужно предоставить паспорт РФ. Большим плюсом к одобрению заявки будет залог имущества, обычно используется автотранспортное средство.
