Ставка по займу – это плата заемщика за пользование активами заимодавца. Если рассчитать его заранее, вы поймете, какая сумму ежемесячно будет начисляться и насколько удобно будет вносить платежи. Это поможет оценить свою финансовую готовность к выплатам, а также спланировать удобный график платежей.
В статье объясним, как посчитать эту сумму с учетом простых и сложных ставок, а также как сделать расчет по программе рефинансирования.
Как определить проценты по заемному договору
Чтобы рассчитать сумму выплат, нужно знать:
- общую сумму долговых обязательств;
- алгоритм начисления — ежедневно или по годовой ставке;
- период, на который планируется занять деньги;
- метод погашения — одной суммой или равномерными частями.
Предварительные вычисления могут отличаться от итоговой суммы долга, так как она зависит от:
- Разных комиссий за услуги микрофинансовой компании или банка. Например, напоминания о сроке внесения платежа;
- Штрафов, которые могут начислить, если произошла задержка оплаты;
- Пеней за каждые сутки просрочки.
Однако предварительные подсчеты помогают избежать лишних затрат и подготовиться к выплатам. Но разные ситуации вносят свои коррективы, поэтому в случае форс мажоров можно продлить срок погашения. Например, запустить процедуру пролонгации.
Формула для расчета
Используются две методики:
- На базе простых ставок. Этот метод подходит для заемных договоров с ежедневным начислением %, например, для микрозаймов. Также его можно использовать для кредитов со ставкой в год;
- на базе сложных ставок. Эта методика удобна для ипотечного и потребительского кредитования, где сумму принято считать за длительный период, обычно в течение года.
Как рассчитать простые проценты
Микрофинансовые организации часто используют такую формулу:
Сумма отчислений = сумма займа * ставка в год / 365 * срок погашения
Разберем на примере.
Пусть Алексей хочет занять 12 000 рублей на 15 дней. Ставка — 1,5% в день. Сначала найдем ставку за год: умножим дневную ставку на 365 и разделим на 100.
1,5 * 365 / 100 = 5,475
Теперь определим сумму отчислений:
12 000 * 5,475 * 15 / 365 = 985 500 / 365 = 2 700
За весь срок договорных обязательств Алексей переплатит 2 700 рублей. То есть через 15 дней она вернет 14 700 рублей.
Если в соглашении нет конкретных условия начислений, они рассчитываются по ставке рефинансирования, которую устанавливает Центробанк РФ.
Как нужно учитывать начисления, если планируете погасить долг досрочно? Уточните в микрофинансовой организации, как начисления рассчитываются по вашим обязательствам. Если они начисляются ежедневно, то подсчитывать нужно делать с даты заключения договоренностей до предполагаемой даты платежа. Если же начисления покрывают весь договорной период, тогда придется вносить полную сумму, даже при досрочном погашении.
Сложные проценты
Начисления выполняются на сумму долга вместе с предыдущими начислениями. Если заемщик не погасил обязательства в срок. Например, за один из месяцев, в следующем периоде начисления увеличатся за счет основного долга и неуплаченных сумм. Обычно такая методика применяется в соглашениях между юридическими лицами, а также в банковских и инвестиционных программах.
Формула такая:
СУММА ДОЛГА = Сумма кредита * (1 + ставка) * количество периодов.
Рассмотрим на примере:
Компания получило заем на 25 000 рублей со ставкой 7% в месяц. Платежи пропускались пять периодов. Задолженность составит:
25 000 * (1 + 0,07) * 5 = 25 000 * 5,35 = 133 750
Просрочка платежей при наличии сложных начислений в разы увеличивает долг. Чем больше задержка, тем выше итоговая сумма.
Расчет начислений по программе рефинансирования
Рефинансирование заменяет текущий кредит новым, возможно, на более удобных условиях. Чтобы понять, насколько программа будет полезна, нужно пересчитать общий долг по новому займу и сравнить с имеющимся.
Нужно четко отличать рефинансирование от реструктуризации или продления кредита. Эти программы различаются. Реструктуризация продлевает договор, а рефинансирование предполагает оформление нового соглашения, зачастую у другого кредитора.
Фиксированного алгоритма вычислений для рефинансирования не существует, так как итоговые суммы зависят от условий перекредитования. Однако можно использовать стандартный метод начислений.
Рассмотрим, как это работает на примере
Человек решил занять в МФО 55 000 рублей на 30 дней с суточной ставкой 1,5%. Выясним, сколько он должен будет к концу срока, если применит дневную ставку 5,48%.
55 000 * 5,48 * 31 / 365 = 26 620
Получается, что он должен будет вернуть 81 620 рублей. Что, если он не успевает собрать всю сумму? Тогда есть несколько путей:
- продлить срок погашения по программе реструктуризации;
- получить новый заем для рефинансирования долга.
Заемщик в этой ситуации нашел предложение МФО на 85 000 рублей в год под 20%. Это удобно, поскольку его текущие обязательства требуют выплаты 548%. Сравним:
55 000 * 5,48 * 365 / 365 = 301 400
85 000 * 0,20 * 365 / 365 = 17 000
Он заплатит всего 17 000 рублей, если оформит рефинансирование, вместо возможных 301 400. В этом случае рефинансирование в разы удобнее и выгоднее.
Узнайте ваш ежемесячный платеж
Центр финансовых решений «Ваш инвестор» рассчитает ежемесячный платеж с учетом ваших финансовых возможностей. Мы предложим удобные условия оформления заем, чтобы переплата была минимальной, а график — комфортным для вас.
Оставьте заявку и бесплатно узнайте свой ежемесячный платеж!
