Как получить займ с высокой кредитной нагрузкой

Сегодня редко встретишь человека без кредитов. Кто-то выплачивает потребительские займы, другие — ипотеку, третьи — автозалог. В связи с этим существует такое понятие, как кредитная нагрузка. По сути, она представляет сумму всех долговых обязательств заемщика перед банками, МФО, автоломбардами и другими организациями, которые занимаются кредитованием населения.

Показатель закредитованности заемщика в обязательном порядке оценивается при рассмотрении заявки на получение очередного займа. В основном этим занимаются банки, чтобы определить финансовую емкость клиента и возможность получить еще один кредит. Микрофинансовые организации обычно не смотрят на информацию по имеющимся долгам клиента, особенно если выдают заемные средства под залоговое имущество.

Как рассчитывается долговая нагрузка заемщика

Для оценки платежеспособности клиента применяется показатель долговой нагрузки — ПДН. Это финансовый инструмент, с помощью которого рассчитывается соотношение обязательств заемщика перед кредиторами к его среднемесячному подтвержденному доходу. Чтобы рассчитать ПДН, нужно понимать, что входит в расходы и доходы клиента.

Расходная часть заемщика включает:

• Сумму ежемесячных взносов по всем долговым обязательствам. Это потребительские ссуды, автозалог, ипотека и прочее.
• Платежи по займам, взятых в МФО, ломбардах, банках и у других кредиторов.
• Размер взносов по будущему кредиту.
• Задолженности по кредитным картам. В расчет берется 5% по лимиту или же 10% от задолженности.
• Ежемесячные взносы по долговым обязательствам, в которых клиент участвует в качестве созаемщика. При этом поручительство не учитывается.

То есть расходная часть — это совокупность всех платежей клиента по долговым обязательствам в месяц. Доходная часть заемщика определяется по-разному. Например, одни банки оперируют только официальными данными о заработной плате, которые указаны в справке 2-НДФЛ. Другие же могут приплюсовать и неофициальный доход, чтобы получилась большая сумма — сдачу в аренду квартиры/дома, подработки и т.д.

Соответственно для расчета показателя закредитованности заемщика нужно разделить ежемесячные взносы по кредитам на усредненный доход клиента за месяц и полученный результат умножить на 100%.

Например, у Виктора общая сумма ежемесячных взносов составляет 20 000 рублей, дополнительно имеется кредитная карта с лимитом в 200 000 рублей. Клиент планирует взять заем на 150 000 рублей с ежемесячным взносом 15 000 рублей. Средняя заработная плата Виктора составляет 80 000 рублей.

Рассчитываем ПНД по формуле:

20 000 + 200 000 * 5% + 15 000 = 45 000 рублей

ПНД = 45 000 / 80 000 * 100% = 57%

Показатель ПНД, превышающий 50%, говорит о большой закредитованности заемщика. В 90% случаев банк ответит отказом на заявку клиента оформить еще один кредит. Причина отказа в том, что заемщик отдает больше половины дохода на погашение долговых обязательств, поэтому не может гарантировать своевременную оплату взносов по новому кредиту.

Помимо того, многие банки учитывают наличие и количество иждивенцев у клиента, ежемесячный затраты на услуги ЖКХ, еду, одежду и т.д. В сумме со взносами по кредитам ПНД увеличивается еще на 5-10%, поэтому шанс оформить очередную ссуду стремится к нулю.

Какие организации выдают займы клиентам с большой кредитной нагрузкой?

Если ПНД выше 50%, то пытаться оформить заем в банке — пустая трата времени и нервов. Однако деньги нужны для личных целей или задач бизнеса. Куда можно обратиться в таком случае? Рассмотрим три проверенных варианта:

• МФО — микрофинансовая организация, которая числится в реестре Центробанка.
• Автомобильный ломбард при наличии ликвидного транспортного средства.
• Кредитная организация, выдающая ссуды под залог ПТС авто или мототехники.

Подробно разберем каждый вариант:

Услуги микрофинансовой организации. МФО по сравнению с банками предъявляют упрощенные требования к заемщикам. В большинстве случаев они не смотрят на показатель закредитованности клиента, рейтинг платежеспособности в банке, наличие просрочек и задолженностей. Можно оформить кредит даже с высоким показателем ПНД.

Однако у МФО есть и свои минусы:

• Если клиент не предоставляет в залог имущество — движимое или недвижимое — то рассчитывать на крупную ссуду не приходится. Оформить заем на 50-80 тысяч рублей возможно, а вот получить 1 млн рублей или больше — это вряд ли.
• Заемные средства выдаются под достаточно высокий процент. В некоторых МФО он может достигать и 1% в сутки, а это в годовом исчислении — 365%. Зачастую такие организации работают под «чёрным флагом», поэтому связываться с ними очень опасно. Выбирайте только те МФО, которые контролируются ЦБ России.
• Оформить договор без залогового обеспечения на 1-2 года не получится. Максимальный период в таком случае составляет до 6 месяцев.

Автомобильный или обычный ломбард. Получить заемные средства без проверки КИ и ПНД можно в залог ценных вещей или транспортного средства. Соответственно сумма займа будет зависеть от стоимости залога на вторичном рынке. Однако у такого формата есть существенный минус. Залоговое имущество придется оставить на хранение кредитору. Это не всегда удобно. Также можно лишится заложенного имущества, если вовремя не выкупить его обратно.

МФО и другие организации, предоставляющие займы под залог ПТС. Если есть в собственности ликвидное транспортное средство, можно получить заемную сумму до 85% цены ТС на вторичном рынке. Почти все МФО предоставляют услугу займа под оригинал паспорта транспортного средства. Клиент получает деньги, и машина остается у него для личных или рабочих целей. Обеспечением кредита является документ на ТС, поэтому кредитная история, ПНД и прочие формальности не играют роли. Если клиент не сможет вернуть долг, то МФО изымет машину по решению суда и возместит убытки ее продажей. Таким образом, одобрение заявки достигает 96%.

Преимущества автозалога под ПТС

Плюсы данного формата очевидны:

• Можно оформить договор с высоким ПНД, с задолженностями перед банками, с плохой КИ.
• Максимальная сумма рассчитывается из актуальной стоимости машины на вторичном рынке. Обычно МФО выдают до 85% от цены ТС. Заемщик может получить до 1 млн рублей (физлицо) или до 5 млн рублей (юрлицо).
• Минимальная ставка по кредиту обычно составляет от 2 до 3%, максимальная регулируется Центробанком РФ.
• Оформление договора занимает 20-40 минут с учетом подготовки документов и оценки машины на стоянке сервиса.
• Срок действия договора составляет от 2 месяцев до 2 лет. Клиент может рассчитывать на вменяемый ежемесячный взнос.
• Оформить договор можно на грузовой, легковой автомобиль и даже на спецтехнику.
• Деньги выдаются сразу после подписания документов в кассе офиса или переводом на банковскую карту клиента по предоставленным реквизитам.

Высокая закредитованность клиентов выступает ограничительным фактором при попытке получить заем в банке. Однако мы привели три варианта, как обойти эти ограничения и получить нужную сумму за 20-40 минут. Наиболее выигрышный способ — это автозалог в МФО.