Как погасить долги по кредитам
При оформлении кредитов некоторые заемщики не думают, как они будут вносить ежемесячные платежи. И в случае финансовых проблем, у них нет возможности погасить долги по кредитам вовремя. Это приводит к порче кредитной истории, просрочкам и начислению штрафных процентов.
Отсутствие стратегии и стабильного источника дохода толкают заемщиков на оформление новых займов. И в результате небольшой потребительский кредит превращается в огромный долг. Как погасить кредит быстро, если нет денег, к кому обращаться за помощью и что будет, если не можете внести ежемесячный платеж. Подробно об этом рассказали в статье.
Как погасить долги по кредитам, если нет денег платить
Из-за тяжелой экономической ситуации, связанной с пандемией Covid-19, во многих сферах упали доходы. Это отразилось не только на бизнесе, но и на обычных людях, у которых есть кредитные обязательства. В результате уровень просрочек бьет все рекорды. Тысячи благонадежных заемщиков стали неплательщиками в силу внешних обстоятельств.
Самый эффективный выход — договориться о новом графике погашения кредита с банком. Для этого следует обратиться к менеджеру с документальным подтверждением снижения дохода.
Если нет денег только на ежемесячный платеж
Если денег нет, но скоро появятся, попробуйте занять у родственников и коллег. Честно скажите, на что нужны деньги, и в какой срок вы планируете вернуть долг. Как правило, близкие люди редко отказываются помочь погасить кредит.
Когда нет возможности занять у знакомых, есть другие варианты найти нужную сумму:
• Подработка в такси или курьером. Найдите подработку, чтобы наладить финансовое положение. При наличии машины можно работать в такси или курьером.
• Продажа личных вещей. Взгляните на вещи, которыми вы давно не пользуетесь. Возможно, их получится продать на авито или других бесплатных досках объявлений.
• Фриланс. В интернете можно найти подработку на неполный рабочий день. Сейчас востребованы дизайнеры, редакторы, контент-менеджеры, SMM-специалисты и программисты. Если у вас есть нужные навыки, вы сможете неплохо заработать.
Главное — не берите новые кредиты для погашения основного долга. Это приведет к еще большим финансовым проблемам.
Если денег на погашение не будет долгое время
Более серьезная ситуация, если денег нет, и появятся нескоро. В данном случае нет смысла подавать запрос на реструктуризацию, поскольку максимальный срок предоставления кредитных каникул составляет всего 6 месяцев. Это может быть временной мерой, но кредит не пропадет сам собой. В итоге все равно придется возвращать деньги.
Занимать у родственников — тоже плохой вариант, потому что помимо коллекторов, деньги начнут требовать близкие люди. Для того чтобы погасить кредит без денег, можно инициировать процедуру банкротства.
Физическое лицо признается банкротом, если будет доказана его неплатежеспособность. Начать процедуру могут как кредиторы, так и сам должник. Сумма задолженности может быть любой — от 50 000 рублей. Просрочки по кредитам — от 3 месяцев.
При общей сумме кредитов от 50 000 до 500 000 рублей доступна упрощенная процедура банкротства через МФЦ. При этом не нужно платить пошлину и оплачивать услуги финансового управляющего. Решение принимается в течение 6 месяцев после подачи заявления. При сумме задолженности от 500 000 рублей статус банкрота можно получить только через арбитражный суд. Процедура может длиться несколько лет. Должник оплачивает государственную пошлину в размере 300 рублей и услуги финансового управляющего — 25 000 рублей.
Банкротство подойдет тем, у кого в собственности нет дорого имущества, за исключением квартиры, в которой прописан и проживает должник. По закону единственное жилье не подлежит аресту.
Последствия банкротства, о которых нужно знать:
• Ухудшается кредитная история. Получить новый кредит в банке не получится, потому что в течение 5 лет после получения статуса банкрота нужно оповещать о нем кредиторов.
• Долги списываются. Если возвращать кредит нечем, банкротство поможет избавиться от долгов законным способом.
• Нельзя повторно регистрировать ИП. В течение 5 лет нельзя повторно получить статус ИП. Однако можно зарегистрироваться в качестве самозанятого.
• Траты свыше 50 000 рублей согласуются с финансовым управляющим. Все крупные покупки необходимо сначала согласовать с управляющим.
• Нельзя зарегистрировать имущество на себя. Лучше не регистрировать квартиру или машину на свое имя, поскольку в течение 3-5 лет после банкротства имущество могут изъять для закрытия задолженности.
• Сделки, заключенные за 3 года до банкротства могут оспорить. Если кредиторы увидят в них преднамеренное ухудшение финансового состояния, сделки оспорят. К примеру, вы продали автомобиль знакомому сильно дешевле рыночной цены. Такую сделку могут признать ничтожной, автомобиль изымут.
• Нельзя занимать управляющие должности. В течение 5 лет банкротам запрещено занимать руководящие должности, связанные с финансами. В течение 10 лет нельзя возглавлять кредитные организации.
Как видите, нельзя просто списать кредит — это повлечет серьезные последствия, которые скажутся на дальнейшем качестве жизни. Поэтому хорошо подумайте, готовы ли вы становиться банкротом.
Можно постараться погасить кредит, если нет денег, изменив условия по кредиту
Альтернативный вариант банкротству — пересмотр кредитного договора. Если вы понимаете, что не удастся вернуть деньги за кредит в установленный срок, можно попросить консолидировать долг или подать запрос на реструктуризацию.
Попросить консолидировать долги по кредитам
Консолидация — это разновидность рефинансирования, услуга предполагает объединение нескольких небольших займов в один кредит. С помощью услуги можно смягчить условия кредита — продлить срок и снизить процент. В результате ежемесячный платеж снижается, как и переплата по займу.
Консолидировать кредиты выгодно, если процентная ставка ниже на 1-2 п.п. по сравнению с текущими условиями. Рекомендуем сравнить предложения разных банков, чтобы выбрать оптимальный вариант.
Что нужно для консолидации:
• заполните заявку в выбранном банке;
• приложите документы, в том числе оригиналы кредитных договоров;
• дождитесь оглашения условий;
• подпишите договор, если предложение устраивает.
Договориться о реструктуризации долга
Оказались в тяжелом финансовом положении? Попросите у банка рассрочку по платежам на определенный срок. Для этого вам потребуется написать заявление на реструктуризацию задолженности.
Реструктуризация — это пересмотр условий по кредитному соглашению. Банк может предоставить кредитные каникулы на срок до 6 месяцев, отменить начисление процентной ставки на определенный срок или снизить процентную ставку. Иногда условия пересматриваются в сторону продления срока кредитования. Это приводит к уменьшению ежемесячного платежа, но увеличивает общую переплату.
Для подачи заявления нужны основания, например:
• потеря источника дохода из-за банкротства предприятия или сокращения числа работников;
• серьезное заболевание, повлекшее временную нетрудоспособность;
• сокращение официального дохода более чем на 30%;
• потеря имущества на сумму свыше 500 000 рублей;
• умер созаемщик, который являлся кормильцем семьи.
Важно: вам необходимо документально подтвердить временную неплатежеспособность для подачи заявления на реструктуризацию долга. Иначе банк не примет заявление.
Если в реструктуризации отказали, не отчаивайтесь и не торопитесь брать кредит наличными, поскольку не выплата кредита приведет к долговой яме. Есть другой вариант.
Если есть предложения — рефинансируйте кредит
Еще один работающий способ, который позволяет продлить срок кредитования — рефинансирование. С помощью услуги можно объединить несколько займов и пересмотреть условия. Как правило, банки предлагают сниженный процент и увеличенный срок. Но это не значит, что кредит можно гасить до старости, каждый раз оформляя рефинансирование. Новый кредитор определит точный срок, в течение которого вам нужно будет вернуть деньги и проценты.
Для подачи заявки на рефинансирование подготовьте следующие документы:
• оригинал кредитного договора по каждому рефинансируемому займу;
• паспорт гражданина РФ;
• второй документ, удостоверяющий личность;
• справку 2-НДФЛ или в свободной форме.
Заявление рассматривается в течение 2-5 рабочих дней. В случае одобрения, вас приглашают в офис банка для подписания документов. Сумма рефинансирования переводится на ваш счет с условием обязательной оплаты займов в отведенный срок. Иногда кредиторы самостоятельно погашают долги для минимизации рисков нецелевого расходования денег.
Важно: если просто перестать выплачивать задолженность, банк передаст кредит коллекторам или обратится в суд. Любой из вариантов не желателен для вас.
Обратитесь за помощью к финансовому омбудсмену
Финансовый омбудсмен — это человек, в задачи которого входит рассмотрение заявлений от должников с имущественными требованиями к различным организациям. К нему стоит обращаться, если у вас возникла конфликтная ситуация с кредитором. Это значит, что, если были нарушены ваши права, финансовый омбудсмен поможет в решении спора.
Однако если ваши права не нарушались, и договор соответствует нормам ГК РФ, обращение не приведет к положительному результату. Поэтому сначала рекомендуем проконсультироваться с юристом по финансовым вопросам.
