Как недобросовестные МФО обманывают по услуге займа под залог автомобиля

Получить деньги, когда они нужны срочно и без банковских формальностей, можно под залог ликвидного авто или ПТС. Такой формат кредитования предлагают микрофинансовые организации — МФО, МФК и автоломбарды. Способ действительно быстрый, условия займа по услуге лояльнее, чем в банках, но… существуют вполне реальные риски остаться без машины. Особенно если заемщик угодил в сети недобросовестных кредиторов. Можно ли избежать подобных рисков? Да, если четко понимать — что такое автозалог и знать распространенные схемы обмана автовладельцев.

Кредит под залог авто: нюансы услуги

Автозалог — это договор, в котором участвуют две стороны. Первая — автовладелец ликвидного транспортного средства, которое зарегистрировано на него в ГИБДД. Вторая — МФО, автомобильный ломбард, МФК или банк. По условиям соглашения клиент передает кредитору в качестве залогового предмета личный автомобиль или ПТС и получает за это деньги. Соответственно он обязуется выплатить долг с процентами. После погашения последнего взноса автомобиль или оригинал паспорта транспортного средства возвращается владельцу.

Процедура несложная, занимает 40-60 минут, одобренная сумма выдается сразу после оформления договора. Также отметим и такие преимущества займа под залог ТС в микрофинансовых организациях:

• Простые условия. Клиенту не нужно собирать пакет документов — справки о трудоустройстве, доходах за месяц и полугодие. Кредитный рейтинг также не имеет значения. Обеспечением займа выступает ликвидное авто или оригинал ПТС.
• Сумма займа. Микрофинансовые организации предоставляют заём от 70 до 85 процентов рыночной стоимости автомобиля, но при этом существуют лимиты. Например, МФО может выдать до 1 млн рублей физлицам и до 5 млн рублей — юрлицам. Если машина оценивается высоко на вторичном рынке, можно быстро получить существенную сумму под залог ТС или паспорта автомобиля.
• Машину можно оставить у себя для личных или рабочих целей. В этом формате залоговым предметом выступает оригинал ПТС. Заемщик предоставляет документ в автоломбард или другую финансовую организацию, пользуется машиной и получает заемную сумму. После выплаты задолженности документ возвращается владельцу в неизменном состоянии — без отметок о залоге и прочих исправлений. В период действия договора заемщик не может передавать права собственности на ТС третьим лицам, то есть дарить, продавать, обменивать.

Условия заманчивы для большинства заемщиков, поэтому мало кто присматривается к рискам такого формата кредитования. Но они есть, и довольно существенные. Владелец автомобиля может заключить невыгодную сделку с кредитором, платить большие проценты за пользование заемными средствами. Помимо того, ТС могут изъять и продать, если возникнут задолженности по ежемесячным платежам. Рассмотрим, какие риски могут поджидать заемщиков при оформлении машины или паспорта ТС в залог.

Как обманывают недобросовестные МФО?

Существует несколько схем обмана автовладельцев, которые решаются заложить машину и получить нужную сумму.

Обман № 1. Микрофинансовая организация предлагает подписать договор аренды автомобиля.

По закону, достаточно оформить договор займа под залоговый автомобиль или паспорт ТС, чтобы получить денежные средства. Этот документ подтверждает факт заключения сделки, но при этом у клиента остаются права собственности на автомобиль. То есть кредитор не вправе забрать машину без уведомления и решения суда.

Если заемщик подписывает дополнительно договор продажи и лизинга, то по факту он продает транспортное средство кредитору и берет её в аренду. То есть право собственности переходит банку, микрофинансовой организации. Фактически бывший автовладелец пользуется чужой машиной. Помимо того, начисляются ещё и лизинговые платежи в довесок к ежемесячным взносам. Если допускается просрочка платежа, то неустойка по аренде начисляется по высоким ставкам.

Например, клиент заложил автомобиль по договору лизинга за 1,5 млн рублей, а выкупить его обратно он должен уже за 2,9 млн рублей. Любая просрочка лизингового платежа в течении 7-14 дней тянет за собой требования кредиторов о возврате машины и погашения годовой суммы взносов.

Чтобы избежать подобных рисков, автовладельцу-заемщику не нужно подписывать никаких дополнительных соглашений, кроме договора займа под залог автомобиля или паспорта ТС. Если же «ненужный» документ подписан, можно подать иск в суд о переквалификации лизингового соглашения в договор займа под залоговое имущество.

Обман № 2. Не фиксированная процентная ставка

Микрофинансовые организации, автоломбарды и банки наперегонки соревнуются — кто предложит клиенту самую низкую ставку по кредиту в залог автомобиля. Чтобы привлечь заемщиков, предлагают минимальный ежемесячный взнос по ставке 1-3%. Однако при заключении договора кредиторы утаивают информацию о том, что со второго месяца ставка вырастет до 5%, а с третьего — 10% и так далее.

Обосновать такое повышение можно по-разному. Например, нестабильный курс валюты, наличие в договоре опций досрочного погашения или пролонгации займа, страховка от невыплаты долга и прочее. Помимо того, штрафы за просрочку ежемесячного платежа также могут расти снежным комом. За первую неделю просрочки — 0,01%, за вторую — 0,05%, за третью 1% в сутки из суммы непогашенного взноса.

Противодействовать этому можно только одним способом — тщательно изучать договор, все пункты и примечания, дополнительные соглашения. Да, зачастую невыгодные условия прописываются мелким шрифтом на 10-20 листах, оборачиваются в сложные формулировки. Но вникать нужно обязательно, или пригласить с собой юриста, который найдет нестыковки в договоре.

Обман № 3. Занижение реальной стоимости авто

Оценка рыночной стоимости залогового автомобиля — это стандартная процедура при оформлении договора займа под залог транспортного средства. Пока клиент консультируется с менеджером микрофинансовой организации, изучает условия договора, оценщик проверяет машину на стоянке сервиса. Зачастую самого владельца не приглашают к процессу проверки. Обманная схема заключается в том, что по результатам оценки приписываются несуществующие поломки и дефекты. Не каждый владелец автотранспорт разбирается в технических составляющих, поэтому не может предъявить претензии.

Заемщику говорят, что машина изношена и в довесок сообщают о низком спросе на такую марку на вторичном рынке. В итоге — реальная стоимость автомобиля снижается в разы, а отсутствие спроса приводит к увеличению процентной ставки. Если заемщик соглашается на подобные условия, то он подписывает невыгодный договор. Первое — получает меньше денег, второе — соглашается платить ежемесячные взносы по завышенной ставке.

Как противодействовать обману? Не оформлять кредит в залог транспортного средства в тех организациях, которые не приглашают владельца на осмотр машины. Дополнительно можно пригласить с собой человека, который хорошо разбирается в автомобильной технике. По закону, оценка проводится только с участием владельца машины. Если компания увиливает от правил, значит, не нужно с ней иметь дела.

Другие схемы обмана заемщиков:

• Наличие в договоре скрытых комиссий и платежей. Тщательно изучайте договор, не спешите, не поддавайтесь уговорам менеджеров автоломбардов — что всё в порядке. Если найдете странные пункты в соглашении, требуйте объяснений у сотрудников. Не подписывайте никаких документов, если не уверены в их «прозрачности».
• Влияние валютного курса на размер процентной ставки. Требуйте закрепления в договоре фиксированной ставки по автозалогу. Максимальная ставка по займу устанавливается Центробанком России. Если автоломбард завышает её размер, то это незаконно.
• Комиссии за оценку автомобиля, оформление документов и выдачу заемной суммы. Ответственные организации, которые на рынке давно и надолго, предоставляют все сопутствующие услуги бесплатно.
• Использование заложенной машины. Микрофинансовая организация не вправе пользоваться автомобилем заемщика в своих целях. При оформлении договора обязательно составьте акт о текущем состоянии ТС: показания спидометра, уровня бензина, состояния салона и т.д. Если машина находится на стоянке, она должна охраняться и быть опечатанной. Возьмите себе за правило раз в неделю проверять автомобиль на стоянке сервиса.

Где безопаснее оформлять кредит в залог автомобиля?

Если нужны срочно деньги, а банки отказывают в кредитовании, можно воспользоваться услугой займа под залоговый авто или ПТС в микрофинансовой организации. Другой вопрос — как выбрать ответственную МФО, чтобы не угодить в долговую яму и не потерять автомобиль?

По каким критериям выбирать микрофинансовую организацию:

• Компания должна числиться в реестре Центробанка. Это гарантирует, что она ведет законную деятельность и подчиняется требованиям закона. Связывается с «черными кредиторами» себе дороже, так как их деятельность никем не контролируется.
• Организация должна быть представлена в интернете, то есть иметь официальный сайт с контактными данными и перечнем услуг.
• Наличие отзывов на сайте компании и на независимых площадках в сети.
• Сотрудники организации не предлагают подписать дополнительные договоры, которые предусматривают продажу автотранспорта в собственность кредитора. Уточнить процесс оформление автозалога можно с менеджером по телефону или в офисе компании.
• Компания приглашает собственника автомобиля на процедуру оценки рыночной стоимости, разъясняет непонятные моменты по автозалогу, не торопит с подписанием договора.
• Организация предлагает опции продления займа и досрочного погашения, прописывает в договоре фиксированную ставку ежемесячного платежа.
• При задержке в оплате ежемесячных взносов работает строго в рамках ФЗ № 353, а также базовых норм для микрофинансовых организаций (МФО).

Риски при оформлении кредита под залог

Компании, предоставляющие займы под авто или паспорт транспортного средства, зарабатывают на процентах, которые оплачивают клиенты за пользование ссудой. Залоговым обеспечением выступает сам автомобиль или оригинал паспорт ТС. В случае невыплаты задолженности в установленный договором срок, машина переходит в собственность кредитора после решения суда.

При оформлении автозалога заемщику нужно понимать свои риски:

• Организация ничем не рискует, выдавая сумму под залоговый автомобиль или паспорт ТС. В случае невыплаты долга, компания возмещает убытки продажей автомобиля по рыночной цене. При этом нужно понимать, что деньги от продажи машины могут не покрыть суммы долга с процентами и неустойкой. Заемщик может потерять автомобиль и остаться в долгах перед кредитором.
• На консультации с менеджером нужно уточнять все нюансы договора. Это размер ссуды, срок погашения, процентная ставка ежемесячного взноса, наличие опций продления займа и досрочного погашения, размер штрафных санкций за неуплату. Все эти пункты должны быть задокументированы. Риск в том, что в договоре могут быть скрытые платежи и комиссии, которые увеличивают сумму долга. Их нужно выявить и потребовать объяснений от сотрудника.
• Получить свою машину или документы можно только после полного погашения долга с процентами.
• В случае займа под паспорт ТС вы можете передавать права собственности на автомобиль третьим лицам до погашения долговых обязательств.
• Сумма займа считается по рыночной стоимости автомобиля на вторичном рынке. Причем в расчет берется минимальная планка. Например, ТС стоит 1,5-1,6 млн рублей. Оценщик рассчитывает сумму займа по минималке. Соответственно 70-85% будут рассчитаны из 1,5 млн рублей.

Микрофинансовая организация «Ваш инвестор» предлагает лучшие условия на рынке займов под залоговой автомобиль или паспорт ТС. Мы состоим в реестре МФО Центробанка России, работаем во многих регионах страны. Оформление договора занимает 27-40 минут, нужны только документы на машину, паспорт гражданина РФ и ликвидный транспорт.