Как быстро списать долги по нескольким кредитам

Иногда один займ в банке или МФО уже большая нагрузка на бюджет, а наличие двух-трех кредитов серьезно увеличивает финансовое давление. Многие заемщика не знают, как грамотно погашать долговые обязательства и часто оформляют новые займы, не погасив старые. В статье рассказываем, как эффективно справляться с несколькими кредитными обязательствами одновременно, выбирая стратегии, которые помогут сократить долговую нагрузку и управлять выплатами без дополнительных финансовых трудностей.

Последствия невыплаты долга

Перед изучением стратегий выхода из просрочек, нужно понимать риски невыплаты долговых обязательств банку или МФО:

• Финансовые санкции. При просрочке обязательных платежей по займам кредиторы начисляют пени, неустойки или требуют рассчитаться по обязательствам сразу.
• Имущественные меры. Кредитор может изъять заложенное имущество через суд — автотранспорт, недвижимость или деньги на счетах.
• Правовые последствия. Крупная задолженность зачастую приводит к судебному взысканию, ограничению выезда за границу или удержанию части зарплаты через работодателя.

Обычно банки используют финансовые санкции, а также предлагают процедуру реструктуризации как один из методов возврата займа.

Анализ финансов для выхода из долгов

Чтобы избавиться от задолженностей, нужно проанализировать расходы и доходы. Подсчитайте, сколько уходит ежемесячно на продукты, коммунальные услуги, транспорт, одежду, интернет, мобильную связь и отдых. Если используете карту, применяйте автоматический расчет и отчет расходов в приложении банка.

Также полезно вручную записывать траты 2-3 месяца, чтобы выявить основные «черные воронки» бюджета. Считайте зарплату, деньги со сдачи жилья в аренду, подработки, пособия. Но когда траты выше доходов, любые стратегии по быстрой выплате долговых обязательств будут неэффективны. В этом случае:

• Сократите ненужные траты. Например, вместо такси ездите на автобусах, готовьте еду дома, ограничьте походы в кафе и на пикники, пересмотрите тарифные планы по разным сервисам — интернет, мобильная связь;
• Повышайте доходы. Найдите подработку, обсудите повышение на работе, оформите вычеты по налогам или продайте вещи, которые не нужны.

Когда доходы станут расти, а затраты снизятся, выделите часть средств, чтобы быстрее гасить кредитные задолженности.

Например, вы оформили заем в банке на 1,8 млн рублей на 9 лет под 12%. Без дополнительных платежей ежемесячный взнос составит 25 800 рублей, а общая сумма процентов за весь срок — 1 150 000 рублей. Ежемесячная доплата в 4 000 рублей сверх основного взноса позволит уменьшить сумму процентов до 820 000 рублей. Это уже сэкономит 330 000 рублей, а также поможет закрыть кредит раньше на 2 года.

Как быстрее выплачивать кредит

Чтобы закрыть один или много кредитов, нужно составить план действий. Рассмотрим способы, как расплатиться по обязательствам быстрее.

Дополнительный доход

Один из способов ускорить процесс — найти дополнительный источник дохода. Например, подработка, сезонные проекты, продажа вещей или разовые заказы. Работа не обязательно должна соответствовать вашей профессии: можно заняться репетиторством, клинингом, ремонтами или фрилансом. Нужно отдавать дополнительный доход на погашение долговых обязательств и следить за тратами.

Оптимизация расходов

Хороший способ разгрузить бюджет — это пересмотреть расходы. Анализ ежемесячных трат помогает увидеть, куда уходят средства и что можно сократить без ущерба. Многие не могут платить по кредитным обязательствам, потому что не готовы менять привычный образ жизни. Экономия на ненужных тратах, отмена редко используемых подписок и планирование покупок помогут высвободить до 30% бюджета.

Продажа ненужных вещей

В сложной ситуации продажа ненужных вещей может стать хорошим решением. Предметы, которые не используются — бытовая техника, электроника и мебель — могут обеспечить дополнительный доход. Направьте его, чтобы погасить крупные займы. Также можно рассмотреть продажу недвижимости, но на такой шаг нужно идти только в крайних случаях.

Как правильно выбрать стратегию

Когда вы хотите быстро закрыть несколько займов, нужно понять, какая стратегия лучше подходит для этого. Чтобы выбрать подход, разберитесь в деталях текущих обязательств:

• Типы займов. Например, потребительский, ипотечный или автокредит. Для краткосрочных займов ставки зачастую выше, чем для долгосрочных ипотек, что влияет на выбор стратегии.
• Процентные начисления. Оцените, какие из ваших обязательств имеют высокие ставки. Если оплатить их в первую очередь, это поможет сократить переплаты по процентам.
• Общая сумма. Это позволит рассчитать остатки, а также понять, какой займ можно заплатить раньше, чтобы освобождает часть бюджета для других обязательств.
• Ежемесячные взносы. По некоторым займам вы платите больше в месяц, поэтому нужно сократить эти взносы в первую очередь.
• Остаток по займам. Когда вы знаете остаток по каждому займу, это помогает выбрать стратегию. Например, расплатиться с мелкими долгами, чтобы сократить количество обязательств и ускорить общий процесс погашения.

Стратегия «лавина»

Метод «лавина» помогает снизить переплаты по процентам при погашении нескольких займов. Сначала оплачивается займ с самой высокой ставкой, затем последовательно переходят к долгам с меньшими ставками.

Вот как действует эта стратегия:

• Создайте список задолженностей с наибольшего процента и заканчивая наименьшим.
• Выплачивайте минимальные суммы по каждому кредиту ежемесячно.
• Дополнительно вносите платежи по займу с самой высокой ставкой для его скорейшего погашения.
• После закрытия первого займа направляйте дополнительные платежи на следующий по процентной ставке и так далее.

По этой схеме вы сможете значительно снизить общие переплаты по процентам и быстрее освободиться от долговых обязательств.

Например, выписали четыре займа с общим ежемесячным платежом 32 000 рублей:

• Планшет под 14% годовых, с ежемесячным платежом 6 800 рублей и остатком долга в 25 000 рублей.

• Займ на бытовую технику под 11% годовых, с платежом 5 000 рублей в месяц и остатком 18 000 рублей.

• Ссуда на ремонт авто под 9% годовых, с ежемесячным платежом 14 000 рублей и остатком 280 000 рублей.

• Займ перед знакомым без процентов, с ежемесячным платежом 6 200 рублей и остатком 90 000 рублей.

По этому методу сначала погашайте остаток за ноутбук, так как это долг с самым высоким процентом. После полного погашения, переключайтесь на выплату за бытовую технику, затем займется погашением ремонта автомобиля. В последнюю очередь выплачивайте остаток перед другом, так как этот займ без процентов за обслуживание и поэтому не так сложен по сравнению с остальными.

Стратегия погашения методом «снежный ком»

Метод «снежный ком» — это приоритетное закрытие самых маленьких долгов, а затем постепенный переход к крупным. Хотя он кажется менее выгодным по процентам, этот подход дает быстрый результат, что психологически поддерживает заемщика. Стратегия заключается в том, чтобы составить список долговых обязательств по возрастанию, выплачивать минимальные суммы по каждому, а дополнительное финансирование направлять на выплату по самому маленькому остатку. Как только первый займ погашен, все ресурсы переходят к следующему.

По этому методу начинайте погашения с малой ссуды за бытовую технику (остаток 18 тысяч рублей). Потом выплачивайте за планшет, на который остаток 25 тысяч рублей, а дальше платите обязательства перед другом. В последнюю очередь расплачивайтесь за займ на ремонт автотранспорта, так как остаток по нему самый крупный.

Рефинансирование кредитов

Рефинансирование может упростить процесс погашения. Например, можно объединить все кредиты в один с меньшей ставкой. Как эта услуга помогает:

• Снижение процентной ставки. Рефинансирование зачастую позволяет оформить новый займ с более выгодной ставкой, что снижает общую переплату по долговым обязательствам.
• Сокращение ежемесячных платежей. Увеличение срока нового заема уменьшает сумму ежемесячного взноса, делает платежи более посильными для бюджета.
• Отказ от страховки. Новый заем позволяет пересмотреть страхование. Например, отказаться от обязательной страховки, которую навязали «старые» кредиторы.
• Объединение ссуд в одну. Консолидация всех текущих долговых обязательств в один займ облегчает управление долгами и снижает риск просрочек.

Рефинансирование может быть двух типов. Первый — стороннее рефинансирование, когда клиент переводит задолженность в другой банк для закрытия старого кредита. Второй — это внутреннее, когда перекредитование проходит в той же финансовой организации.

Почему банкам и МФО выгодна опция рефинансирования займов? У финансовых организаций есть несколько причин:

• Снижение рисков просрочек — продление займа позволяет уменьшить риск полной неуплаты задолженностей.
• Рост клиентской лояльности — предложение помощи в условиях финансовой нестабильности улучшает отношение заемщика.
• Дополнительный доход — продление срока выплаты увеличивает сумму процентов.

Перекредитование помогает банкам или МФО продлить срок выплат, обеспечить стабильные платежи и сохранить доход.

Вывод

В статье рассмотрели разные способы ускорить погашение кредитных обязательств, когда нет денег. Нужно учитывать, что каждый случай уникален, и определенные стратегии могут быть более или менее подходящими.

Совет: прежде чем выбрать метод, тщательно оцените свои финансовые возможности, доходы и обязательства. Совмещение разных методов, таких как увеличение дохода, оптимизация расходов и использование стратегий «лавина» или «снежный ком», может дать положительный результат.