Организации на рынке микрофинансирования предлагают не только займы, но и возможность вложить средства под проценты. Инвестиции в МФО или МФК обычно прибыльнее стандартного банковского вклада, однако и риски выше. Государство не страхует деньги инвесторов, поэтому доходность и условия размещения средств у таких компаний разные. В этой статье рассмотрим плюсы и минусы таких вложений, чтобы оценить их привлекательность по сравнению с традиционными банковскими депозитами.
Микрофинансовые организации
Это кредиторы, которые выдают микрозаймы, но работают по другим нормативам, чем банки. МФО обычно работают с краткосрочными займами для физических лиц, а также занимаются финансированием малого бизнеса и предпринимателей. Такие фирмы зачастую выдают заемные средства под высокий процент на срок от 2 месяцев до двух лет, а суммы обычно не превышает 1 млн рублей для физлиц и 5 млн рублей для юрлиц. С учетом бизнес-модели, они могут владеть сетью офисов или работать полностью онлайн, что помогает снизить операционные расходы и быстрее обслуживать клиентов.
Почему инвестиции в МФК выгоднее депозитов в банк
Вклады имеют более высокую доходность, чем банковские депозиты, а также другие плюсы:
- Повышенная доходность. Может достигать 15% годовых, что выгоднее стандартных банковских программ. Период размещения средств также можно выбирать. Например, заключить договор на несколько месяцев или лет.
- Возможность досрочного расторжения. Фирмы на рынке малых займов зачастую разрешают расторгнуть договор досрочно. При этом сохраняются начисленные проценты, но доходность может снизиться. Уведомление о расторжении нужно подать за 4-5 дней или за месяц, в зависимости от договорных условий. Однако некоторые фирмы не запрещают клиентам выводить деньги до срока завершения договора, поэтому нужно заранее уточнить этот момент.
Застрахованы ли вклады в МФО?
Такие инвестиции по правовому статусу отличаются от банковских депозитов. Закон запрещает использовать термины «депозит» при привлечении средств в организации микрофинансового рынка — это вправе делать только банки. Инвестиции не покрываются государственной страховкой, поэтому, если фирма разорится, государство не возмещает убытки вкладчиков.
Некоторые компании на рынке микрофинансирования гарантируют клиентам защиту от финансовых рисков, но такие заявления о страховании нужно тщательно проверять. Обычно страховка покрывает отдельные риски. Например, ущерб при разрушении офисов из-за природных катаклизмов или технические потери в банке, через который проходят платежи. Такая страховка не гарантирует, что компания не обанкротится или инвестор вернет свои деньги.
Даже если страхование от банкротства предусмотрено, его лимит зачастую очень мал. Например, при банкротстве фирма может получить всего 4 млн рублей от страховщика, а объем привлеченных средств может превышать 20 миллионов рублей. В итоге каждый вкладчик сможет вернуть малую часть вложенного капитала. Также страховка может перестать действовать до того, как владелец объявит о банкротстве.
Поэтому полагаться на страховку, даже если она есть, не нужно. Лучше выбирать компании с надежной репутацией и минимизировать риски потери средств.
В какую компанию инвестировать?
При выборе компании на рынке микрофинансов для вложений нужно провести анализ, чтобы исключить серьезные риски:
- Убедитесь, что компания входит в реестр МФО на сайте Центробанка РФ и состоит в СРО — аккредитованной саморегулируемой организации. Это подтверждает соответствие компании установленным стандартам на рынке микрофинансирования.
- Если компания обещает доходность выше 35%, нужно тщательно изучить предложение на правдивость. Такие обещания зачастую указывают на финансовую пирамиду, где доходы выплачиваются за счет новых вкладчиков, а не прибыли от реальной деятельности.
- Проверьте рейтинги надежности у аккредитованных агентств. Рейтинг от А+ и выше считается надежным показателем устойчивости компании.
- Изучите открытые источники. Найдите информацию о компании в СМИ, оцените ее масштабы, владельцев и партнеров. Это поможет понять серьезность и прозрачность бизнеса.
- Ознакомьтесь с отзывами в интернете и по возможности получите рекомендации от знакомых, уже работавших с данной компанией.
Такой подход поможет вам получить детальное представление о компании и выбрать безопасный вариант для размещения вклада.
Риски инвестиций в микрофинансовые компании
Вложения не защищены государственной системой страхования депозитов. Чтобы снизить риски, можно самостоятельно оформить страховку, либо воспользоваться страхованием, которое предлагает сама компания. Повышенные риски связаны с частыми просрочками по займам у клиентов, что создает финансовую нестабильность. В отличие от банков, такие компании отчитываются перед ЦБ раз в квартал, а не ежемесячно, что затрудняет своевременную оценку их платежеспособности.
Также доход вкладчиков облагаются налогом: 13% для резидентов и 30% для нерезидентов РФ, что отличается от налогового режима для банковских программ. Также для привлечения средств физлиц, компания может установить минимальную сумму вклада в полтора миллиона рублей, что ограничивает доступность таких предложений.
Как начисляются проценты
МФО часто предлагают условия, аналогичные банковским. Например, доход по депозитам выплачивается в конце срока вместе с основным капиталом. Однако доступны и другие варианты. Некоторые компании позволяют получать проценты ежемесячно, тогда как основная сумма возвращается по завершении срока договора.
Каждый месяц средства поступают на указанный счет инвестора, что обеспечивает регулярный доход. Но нужно помнить, что полученные доходы облагаются налогом на доходы физических лиц.
Написать в чат