Как вылезти из долговой ямы, если негде взять деньги и много займов в МФО

Когда срочно нужны деньги, а банка под рукой нет, микрофинансовые организации могут выручить. Например, предложить микрозайм под высокие проценты. Однако, бывает, что заемщик не рассчитал свои силы и не вернул долг вовремя. Как поступить, когда появилась задолженность перед кредитором и нужно погасить заем? В статье расскажем, как выпутаться из такой ситуации, чтобы не платить крупных штрафов и избежать неприятностей с коллекторами.

Причины появления просрочки по микрозайму

Серьезная задолженность по займу может накопиться за несколько дней или недель. Микрофинансовые компании дают взаймы под высокие проценты, которые сложно определить по условиям договора. За полгода начисления могут достигать 1000%, так как закон почти не регулирует максимальные процентные ставки. Когда заемщик подписал такие условия, просрочка многократно превысит займовую сумму.

Обычно большая задолженность возникает, когда заемщик:

• неверно оценил свои финансовые возможности;
• не вник в условия договора по микрокредиту;
• сознательно или по забывчивости не отдает долг;
• из-за непредвиденных обстоятельств остался без работы или утратил трудоспособность.

Важно знать, что обязательства придется погашать независимо от причин появления задолженности. Лучше сразу же выйти на кредитора и решить ситуацию, особенно когда накопилось несколько микрокредитов.

Когда задолженность образуется сразу в нескольких микрофинансовых организациях, например, на общую сумму 30-35 тысяч рублей, через несколько месяцев задолженность вместе с начисленными штрафами превысит 150 000 рублей. Как быстро рассчитаться по нескольким займам? Иногда сами кредиторы предлагают варианты решения. Например, продлевают срок погашения. Хотя такая опция зачастую платная, но выходит дешевле, чем платить крупные проценты за непогашенные задолженности.

Чем грозит невыплата задолженности

Когда заемщик перестает гасить долговые обязательства по договору, МФО запускает процедуру взыскания, которая схожа с той, что используют банки. Рассмотрим, какие действия микрофинансовая организация вправе совершить законно:

• Обращение в суд. Когда справиться самостоятельно с заемщиком о возврате активов не удается, заимодавец подает заявление в суд. Судебный приказ выносится без участия сторон. У должника есть десять рабочих дней, чтобы оспорить решение. В случае отмены приказа заимодавец обращается в суд по исковому порядку.
• Исполнительное производство. На основании судебного решения микрофинансовая компания вправе передать документы в службу судебных приставов, которые начинают разыскивать счета должника. Они запрашивают информацию у налоговой службы и затем в банках, чтобы списать средства со счетов должника. Если кредитор знает реквизиты счетов заемщика, он обращается в банк напрямую.
• Удержания из зарплаты. Приставы вправе связаться с работодателем заемщика, чтобы удержать задолженность из зарплаты. Обычно удерживают до 50% заработка. Когда сумма невыплат менее ста тысячи рублей, микрофинансовая компания вправе передать документы работодателю без помощи приставов.
• Дополнительные расходы. Когда обязательства по кредиту не погашены в срок, установленный приставами, в течение пяти рабочих дней, на сумму задолженности начисляется исполнительский сбор в размере 7%, но не менее тысячи рублей. Этот сбор накладывается на каждое исполнительное производство в отдельности.

Если не оплатить вовремя, задолженность вырастает в разы из-за дополнительных сборов и удержаний.

Микрофинансовой организации можно продать долговые обязательства заемщика новому кредитору по договору цессии. В этой ситуации выплачивать задолженность придется уже ему, например, коллекторскому агентству. Обычно такие дела передаются пакетами, которые включают сотни или тысячи задолженностей по микрокредитам и продаются по установленной цене. Поэтому агентства скупают дела должников со значительной скидкой — иногда до 60-70% от их номинальной стоимости. Благодаря этому они могут предложить погасить обязательства частями, использовать рассрочку или даже списать часть задолженности.

Такой подход зачастую применяется к делам, где просрочка составляет 6-12 месяцев. Однако, не все кредиторы идут на такие условия: каждое дело рассматривается персонально, поэтому рассчитывать на это заранее не нужно.

Многих волнует вопрос, допускается ли законно не выплатить задолженность перед микрофинансовой компанией. Единственный способ — объявить себя банкротом. В РФ физические лица могут запустить процедуру банкротства даже без суда, когда невыплаченная сумма составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Однако, процедура не помогает избавиться от всех обязательств. Она предполагает продажу имущества, которое описывают судебные приставы для погашения задолженности.

Ответственность за непогашенный кредит

Банки и микрофинансовые компании применяют к неплательщикам штрафы. Например, начисляют пени, неустойку, либо кредитор обязует заемщика погасить сумму сразу.

Когда в договоре указывался залог, кредитная организация вправе конфисковать имущество должника. Также за непогашенные обязательства допускается уголовная ответственность. Суд назначает штраф до 20% от суммы задолженности, принудительные работы или арест. В редких случаях должник попадает в тюрьму на срок до двух лет.

Когда у заемщика есть маленькие дети или он является матерью-одиночкой, наказание смягчают. Однако, окончательное решение выносит суд.

Как договориться с МФО

Кредиторы предпочитают получить свои деньги, а не «бороться» с заемщиком в суде. Микрофинансовые организации, банки или коллекторы имеют механизмы для поддержки заемщиков. Они предлагают рассрочку или частичное списание процентов, если должник готов расплатиться одним платежом.

Реструктуризация долговых обязательств

Реструктуризация – это корректировка условий уже оформленного кредита, а не оформление нового договора, как это бывает при рефинансировании. Такой процесс вправе запустить только в той финансовой организации, которая кредитовала заемщика. То есть нельзя обратиться в другой банк или микрофинансовую организацию за подобной опцией.

Реструктуризация поможет выбраться из долговых обязательств за счет:

• снижение процентной ставки;
• временной приостановки платежей;
• продления срока микрозайма;
• частичного списание задолженности.

Кредитные компании обычно соглашаются на реструктуризацию, когда у заемщика возникли серьезные финансовые трудности. Например, он потерял работу или серьезно заболел.

Продление договорного срока

Опция увеличения срока погашения долга называется пролонгацией. Клиент продлевает срок займа, и проценты начисляются ежедневно на оставшуюся задолженность. Этот вариант не предполагает штрафных санкций за изменение сроков. Кредитор также не направляет напоминания.

Продление срока уменьшает ежемесячные платежи, что снижает финансовую нагрузку на заемщика. Пролонгация позволяет временно облегчить ситуацию, но она увеличивает конечную сумму, которую придется отдать. Поэтому продление имеет смысл в случаях, когда временные финансовые трудности не позволяют следовать первоначальному графику.

Кредитная отсрочка

Кредитные каникулы допускаются быть частью реструктуризации или использоваться как отдельная услуга. Суть этой меры заключается во временной паузе в платежах. Применяются такие варианты:

• приостановка выплаты основной суммы, с обязанностью отдавать только проценты (самый частый случай);
• отсрочка по процентам, при которой вносится лишь основной платеж (этот вариант редко используется, так как не приносит доход банку);
• полная приостановка платежей.

Рефинансирование микрозайма

Рефинансирование – это оформление нового заема для закрытия существующего. Опция часто применяется в банковской практике, но для микрофинансовых организаций она обычно не считается удобным решением.

Долговая нагрузка не уменьшается, и единственный плюс в том, что заемщик получает дополнительное время для стабилизации финансового положения. В этом варианте есть смысл, только когда новый заем оформлен под низкий процент. Однако нужно учитывать, что кредиторы редко оформляют новый договор при наличии текущих задолженностей.

Что дает обращение в суд

Обращение в суд помогает оспорить действительность договора. В случае с банками такие дела обычно не выигрышны. Но с МФО это возможно, когда в договоре есть ошибки. Например, отсутствует график платежей или есть сомнения, что сумма выплат указана правильно.

Применение срока исковой давности

Срок давности по иску составляет три года с момента первого невыплаченного взноса. Однако, просрочить платеж – это одно, а избегать общения с кредиторами – другое. Такой подход не решит проблему. Микрофинансовая организация вправе подать иск и взыскать активы заемщика через судебных исполнителей, что станет худшим вариантом для выхода из долговых обязательств.

Банкротство

В РФ физические лица наравне с юрлицами вправе объявить себя банкротами, когда невыплаченная сумма превышает 500 тысяч рублей. Плюс этой процедуры — прекращаются начисления пени по долговым обязательствам. Также специалист по банкротству оценивает имущество заемщика и начинает процесс возвращения задолженности.

Что делать, когда нечего вносить по займу: инструкция и советы

Когда нет средств, нужно искать новые источники дохода. Например, можно закрыть вопрос, сдав жилье в аренду, или продать машину. Если возможности набрать нужную сумму негде, попробуйте обратиться за поддержкой к близким.

При отсутствии активов, не затягивайте. Не нужно избегать общения с банком, надеясь, что интернет решит ситуацию сам. Нужно правильно действовать: как только понимаете, что не сможете внести платеж, уведомите кредитора.

Подготовьте документы, которые объясняют вашу ситуацию. Например, свидетельство о смерти созаемщика, справка о болезни или документы о рождении ребенка. Иногда банк или микрофинансовая организация предлагает рассрочку, чтобы уменьшить финансовую нагрузку. Обсудите с кредитором, сколько по силам вам вносить без задержки, и попробуйте найти оптимальное решение.