Что такое займ простыми словами

Если вы получаете или отдаете средства в долг, то вступаете в финансовые отношения, которые называются займом. В статье расскажем кратко, что это означает, как отличается заем от кредита и какой вариант будет более удобным с учетом ситуации.

Что такое заём: определение

Если объяснять простыми словами, заем — это получение денег или вещей на определенный срок с обязательным возвратом. Предметом займа могут быть не только деньги, но и другие материальные ценности. Лицо, которое дает взаймы, называют заимодавцем, а получающую сторону — заемщиком.

Например, нужно одолжить на конкретный период машину, ноутбук, сотовый телефон или инструмент для работы в саду. В каждом из этих случаев между сторонами формируется устное или письменное соглашение, где прописываются условия возврата.

Главное отличие заемного соглашения от кредитного в том, что ссуду выдают только банки. А заём могут давать частные лица и микрофинансовые организации – МКК и МФК. Если выдаются взаймы деньги, процедура оформления договора схожа: одна сторона передает активы, а другая обязуется вернуть их с процентами или без них, в зависимости от условий.

Чем заем отличается от кредита?

Эти финансовые услуги во многом схожи, но есть также и существенная разница. Рассмотрим отличия:

Кто выдает. Кредитовать клиентов вправе только банковские организации. При одобрении ссуды составляется и подписывается письменное соглашение. Заемные документы с клиентами могут заключать МФК и МКК, компании-работодатели или даже физлица. Иногда без оформления письменного договора. Например, между заимодавцем и заемщиком действует устное соглашение.

Суммы. В банки обычно обращаются, чтобы получить взаймы крупные суммы. Например, от 1 млн рублей. МФО дают взаймы меньшие суммы, начиная от 200-1200 рублей.

Сроки. Микрозаймы выдаются обычно на срок от одного дня до месяца. Кредитный договор с банковской организацией оформляется на более длительный срок.

Способы погашения задолженности. Любой вид займа дает больше вариантов для возврата. Однако клиенты не всегда понимают механизм выплат, что приводит к задержкам и начислению штрафов. Поэтому перед оформлением нужно ознакомиться со способами погашения задолженности.

1. Полное погашение одной суммой. В договоре указывается срок выплаты. Например, месяц или полгода. К указанной дате заемщику нужно вернуть всю сумму – основной долг и проценты.
2. Частичная оплата. Проценты начисляются на остаток задолженности. Чем быстрее заемщик погашает заем, тем меньше процентов ему придется заплатить.
3. Регулярные фиксированные выплаты. Заемщик вносит одинаковые суммы, которые включают часть основного долга и проценты. Платежи могут проводиться раз в месяц или в квартал с учетом условий договора.

Критерии заемщика. Требования микрофинансовых организаций обычно мягче, чем у банков. Микрозаймы доступны пенсионерам, людям без работы, студентам, а также клиентам с низким рейтингом кредитования или повышенной долговой нагрузкой.

Оформить заемное соглашение в МФО могут клиенты:

• В возрасте 18+ лет,
• с гражданством России и регистрацией,
• с доходом от 5 тысяч рублей.

Процентные ставки. МФК и МКК устанавливают более высокие проценты, чем банковские организации. Средние ежедневные ставки составляют от 0,65% до 1%, что в годовом выражении доходит до 365%. Также проценты в таких компаниях начисляются ежедневно, независимо от использования денег.

Пени за задержку платежей. И банковские организации, и МФО взимают штрафы при задержке платежей. Неустойка по максимум достигает 0,1% от суммы долга за каждые сутки просрочки. Размер штрафа всегда фиксируется в договоре. Если задолженность не погашена, кредитор может подать в суд или направить дело в коллекторную службу. Просрочка ухудшает кредитных рейтинг заемщика и снижает шансы на одобрение ссуд в будущем.

Условия и форма заемного соглашения

Для соглашения между заемщиком и заимодавцем применяется стандартная форма договора. В него включаются такие пункты:

1. Данные участников сделки. Указываются ФИО или названия участников. Актуальная информация об участниках сделки нужна для возможного судебного разбирательства.
2. Предмет займа. Если взаймы даете вещь или ценную бумагу, в соглашении фиксируется ее стоимость по факту подписания.
3. Условия возврата. Оговариваются способы и сроки погашения долговых обязательств. Если срок не фиксируется, заемщик обязуется вернуть деньги за 30 дней с момента запроса заимодавца.
4. Ежемесячная ставка. В документе прописывается точная сумма, которую заемщик возвращает за использование заемных активов. Если ставка не прописана и заем беспроцентный, проценты начисляются по ставке ЦБ на момент подписания.
5. Реквизиты. Включаются паспортные данные, ИНН, подписи и печати сторон, а также дата подписания.

Как оформить заем?

Чтобы быстро и без банковских формальностей получить взаймы деньги, нужно обратиться в микрофинансовую организацию. Подать заявку можно через сайт организации, в офисе или по контактному телефону.

Процедура выглядит так:

• Подача заявки с указанием данных паспорта и нужной суммы.
• Специалист МФО сверяет информацию, рассчитывает процентную ставку и предлагает условия.
• Подписание соглашения в офисе или подтверждение оферты онлайн.
• Получение денег на руки или транзакция на карту.

Микрозаймы полезны, если нужна малая сумма на короткий срок. Однако их не стоит рассматривать для длительного пользования из-за высоких процентов и жестких условий возврата. Для оформления обычно нужны только паспорт РФ с пропиской, ИНН, справка о доходах (опционально), СНИЛС.

Для чего нужны займы: плюсы и минусы

Заем предоставляет дополнительные ресурсы, чтобы помочь заемщику справиться с временными трудностями и стабилизировать доходы/расходы.

Плюсы:

• Быстрота оформления. Деньги выдаются через 10-15 минут после подачи заявки.
• Минимум документов. Некоторые виды займов выдаются только по паспорту РФ.
• Можно оформить договор онлайн.
• Удобные условия для постоянных и новых клиентов. Например, выдаются беспроцентные или бессрочные займы.
• Лояльность к клиентам с низким рейтингом кредитования в банках.
• Разные опции погашения, пролонгации платежей.

Минусы:

• Повышенные ставки по сравнению с кредитными инструментами.
• Короткий периода погашения долговых обязательств.
• При первой заявке зачастую одобряют малые суммы.

Что удобнее: заём или кредитование?

В банк стоит обратиться, если нужна крупная сумма. МФО новым клиентам не дает более 50 тысяч рублей, тогда как банк может одобрить 100 тысяч рублей и больше при наличии залога или поручителей. Кредитование также удобнее, если:

• Нужен договор на срок более года.
• У заемщика хорошая кредитная история.
• Клиент официально трудоустроен и может подтвердить доход документами (исключение — экспресс-кредиты).
• Если важен низкий процент, чтобы не переплачивать.
• Срочности в получении денег нет, заемщик готов подождать 2-3 дня.
• Удобно взаимодействовать с банком и посещать офис для оформления.

Когда лучше выбрать заем от МФО?

К микрофинансовым организациям обращаются, когда нужно быстро занять небольшую сумму. Лимиты здесь обычно не превышают 50 тысяч рублей. Новым клиентам может быть сложно получить больше 30 тысяч рублей, а по краткосрочным программам часто не одобряют более 15 000.

Обратиться в МФО также удобнее, если:

• Нужны деньги на срок до 3 месяцев. Банки такие сроки не предлагают.
• Деньги нужны срочно. Одобряют заявку за 10-15 минут.
• Заемщик готов к ставке от 0,5% до 1% в день.
• Клиент хочет оформить договор онлайн, без посещения офиса.

Также если у заемщика низкий рейтинг кредитования в банке или сложное финансовое положение (студент, пенсионер, ИП, неофициальный доход), можно обратиться в МФО. Микрофинансовые организации работают круглосуточно – это ещё один плюс.