У всех займов на микрофинансовом рынке короткие сроки возврата средств, обычно от одного дня до месяца. Если вы не можете погасить задолженность в срок, заимодавец предлагает оформить продление выплаты. Нужно знать, сколько раз можно так делать, на какой период дают отсрочку. А также что делать, если микрофинансовая организация отказывает в подобной услуге.
Что значит пролонгация кредита?
Это услуга переноса даты погашения основной суммы задолженности на более поздний период. Для этого стороны заключают дополнительное соглашение, по которому МФО соглашается на корректировку заемного договора, если заемщик не может погасить обязательства вовремя.
Пример:
Первого февраля заемщик берет 8 000 рублей на 20 дней под 1% в день. По условиям, к 21 февраля он должен вернуть 9 600 рублей (8 000 основной задолженности и 1 600 процентов). Если клиент не успевает выплатить эту сумму, последствия могут включать:
- штраф за просрочку,
- начисление ежедневных пени
- автоматическое списание средств с банковского счета, если это прописано в документах
- ухудшение кредитной истории
- звонки с требованиями погашения
- подключение к делу коллекторов или судебной системы
Однако заемщик может решить такую ситуацию с кредитором. Например, пролонгировать дату конечного платежа. Это позволит избежать штрафов и пени, но проценты будут начисляться ежедневно согласно условиям займа.
Из примера выше: заемщик переносит выплату на 20 дней, и теперь задолженность нужно погасить до 13 марта. За этот период сумма увеличится до 11 200 рублей (8 000 тело ссуды и 3 200 процентов за 40 дней). Иногда перед подключением этой услуги нужно закрыть уже начисленные проценты, тогда клиент платит 1 600 рублей в феврале и 9 600 в марте.
Типы продления
На микрофинансовом рынке применяют два вида переноса срока выплаты задолженности:
Автоматический перенос даты погашения. Что такое автоперенос? Это способ автоматического переноса даты возврата средств, если заемщик задерживает платеж. Услуга может быть платной — к основной сумме добавляется фиксированная плата или процент. Списание происходит без уведомления заемщика. В соглашении между заемщиком и заимодавцем нужно зафиксировать условия такой услуги, стоимость и допустимое количество переносов.
Неавтоматический перенос. При таком типе заемщик сам решает, когда перенести дату погашения. Процедура обычно описана в договорном документе или на сайте организации. Иногда услугу можно оформить через личный кабинет клиента, в других случаях — нужно отправить запрос по электронной почте. Если нет четкой информации, лучше обратиться в службу поддержки или к менеджеру для получения инструкций.
Заявки рассматриваются быстро — за один день, иногда ответ приходит через 5-10 минут. После согласования новой даты подписывается дополнительное соглашение. В документе прописываются новые числа погашения, условия и стоимость. Обычно процентная ставка не изменяется.
Неавтоматический перенос удобен тем, что заемщик сам управляет периодом пролонгации и принимать решение, сколько раз стоит продлить ссуду.
Период переноса микрозайма
Микрозаймы обычно переносятся на период до 30 дней, но условия в каждой микрофинансовой организации разные. Закон не описывает конкретные правила для такой опции. Поэтому кредиторы самостоятельно устанавливают параметры: период переноса, количество, стоимость.
Как часто можно переносить выплаты по кредиту
Если заемщик регулярно погашал обязательства по ссуде, он может передвигать период погашения долга в течение одного года или меньшего отрезка времени. Однако важно тщательно обдумывать каждое такое действие, оценивать выгоды и риски.
Преимущества переноса даты в том, что заемщик получает больше времени для решения финансовых вопросов, на заемную сумму не начисляются штрафы, а кредитная история остается чистой. Но за каждый день на сумму задолженности продолжают начисляться проценты. В большинстве микрофинансовых организаций процентная ставка составляет от 0,6 до 1% в сутки, что в год равно 219–365%. Если обязательства по выплате переносятся на 30 дней, задолженность увеличится на 19–32%. Это может привести к значительной переплате, особенно по сравнению с банковскими ссудами, где ставки ниже.
Хотя микрофинансовые компании допускает перенос выплат по задолженности неограниченное количество раз, не нужно злоупотреблять этой услугой, чтобы не увеличивать переплату по процентам.
Когда можно перенести выплату по займу
Заемщики зачастую используют эту опцию по таким причинам:
- Утрата рабочего места. Например, увольнение или сокращение
- Уменьшение доходов. Закрытие бизнеса или отсутствие арендаторов для сдачи жилья
- Ухудшение здоровья, которое сказывается на трудоспособности человека
- Непредвиденные обстоятельства, которые требуют значительных затрат
Указывать причину переноса обычно не нужно. Микрофинансовые организации не требуют объяснений или документов, подтверждающих ваше положение: справки о снижении дохода или больничные листы.
Многие кредитные организации на рынке микрофинансов разрешают использовать такую опцию только после погашения заемщиком уже начисленных процентов. Нужно учитывать, что некоторые компании устанавливают ограничения по времени подачи заявки — это нужно делать до окончания договора. Если ссуда уже просрочена, опция переноса может быть недоступна.
Что делать, если в организации нет опции переноса выплат?
Если в соглашении нет такой опции, следуйте этому плану действий:
- Просмотрите документы и сайт организации на наличие информации о возможности переноса периода погашения
- Если такой информации нет или указывает, что перенос невозможен, свяжитесь со службой поддержки или прикрепленным менеджером
- Объясните ситуацию и причину, по которой вам нужна отсрочка
- Уточните, на сколько дней хотите перенести дату погашения обязательств
Если компания согласится, оформите дополнительное соглашение. Если откажет, нужно будет искать другие способы закрыть задолженность.
Как изменить период погашения по кредиту?
Для увеличения периода выплат подавайте заявку заранее, пока не образовалась просрочка. Это увеличит ваши шансы на положительное решение. Позвоните на горячую линию банка или микрофинансовой организации, чтобы узнать, какие документы нужны и в какой филиал их предоставить. Нужно помнить, что такая услуга доступна не во всех отделениях банка.
Сотрудники могут запросить такие документы:
- паспорт и ИНН
- справка о зарплате или доходах
- копия трудовой книжки
- документ, который подтверждает ухудшение финансового положения
Подтвердить финансовые трудности могут больничный лист, повестка на военную службу или справка из центра занятости. Собрав нужные документы, отправляйтесь в банк или микрофинансовую компанию, чтобы заполнить заявление. Обычно заявки рассматривается от нескольких часов до 10 дней. При одобрении вам предоставят новый график погашения
Если заимодавец откажет, запросите письменный отказ. Этот документ может пригодиться, если дело дойдет до суда, поскольку будет подтверждением ваших попыток решить проблему мирным путем
