Займ под залог авто – почему автоломбард не лучший выбор?

авто

08.12.2020 / Шилин Артем

В жизни каждого из нас может возникнуть ситуация, когда появится необходимость в крупной сумме денег. И ситуация эта может возникнуть внезапно - когда времени на то, чтобы обратиться в банк и ждать одобрения заявки попросту нет. К тому же банки предъявляют достаточно строгие требования к потенциальным заемщикам и могут отказать по целому ряду причин.

На этой почве появился такой тип кредитования как займы под залог. Для многих заемщиков это быстрый и простой способ получения денег в случае непредвиденных расходов. Нет ничего удивительного в том, что этот вид кредитования становится всё популярнее – при этом особой популярностью пользуются займы под залог автомобиля. До недавнего времени балом на этом рынке правили автоломбарды – относительная простота оформления залоговых сделок и низкие требования к заемщикам способствовали появлению многочисленных контор, предлагающих займы под залог авто за считаные минуты с минимальным набором документов. Но, как известно, там, где все «просто и быстро» зачастую проблемы с «надежно и безопасно». К сожалению, в случае с автоломбардами все обстоит именно так: по оценкам экспертов каждый второй автоломбард в России работает с нарушениями закона.

Займ под залог автомобиля – это нормально

Несмотря на то, что большое количество недобросовестных компаний на заре формирования рынка сформировало у Россиян недоверие к залоговому кредитованию, сегодня рынок постепенно оздоравливается. Сегодня тысячи наших соотечественников пользуются услугами компаний, предоставляющих займы под залог автомобилей. И их количество растет. В том числе из-за усиления контроля за сферой со стороны Центробанка, благодаря чему рынок автозаймов стали покидать недобросовестные игроки.

Тут стоит отметить, что автоломбардов в их классическом понимании сегодня осталось не так уж и много. На самом деле большинство сделок по займам под залог автомобилей сегодня заключают микрофинансовые организации (МФО). Зачастую, даже если фирма называется «автоломбардом», юридически она работает на рынке как МФО. Все дело в том, что только МФО и банки могут предоставить заём под залог транспортного средства с возможностью оставить автомобиль у владельца. В этом случае заём оформляется не собственно под залог автомобиля, а под залог паспорта транспортного средства (ПТС). При этом обеспечением займа все равно выступает автомобиль. Конечно же, как и в случае с автоломбардом, злостный неплательщик рискует остаться «без колес». Однако, в отличии от залога в автоломбарде, где с авто однозначно придется расстаться до полной выплаты займа, клиент МФО, получив деньги и оставив в залог ПТС, покидает офис компании на своём автомобиле.

К чему мы это? А к тому, что сегодня львиная доля заемщиков, получающих деньги под залог авто, не являются (зачастую вопреки их собственному мнению) клиентами автоломбардов. И это хорошо – в первую очередь для клиента. Сейчас разберемся почему.

Автоломбард или МФО. Большая разница

Выше мы уже писали, что основное различие в том, что в случае займа в ломбарде ваш автомобиль однозначно заберут на стоянку, а при обращении в микрофинансовую организации у вас есть варианты: можно, например, воспользоваться залогом под ПТС (ломбарды такого права не имеют). Здесь все понятно.

Но как быть если клиент хочет оставить авто под стоянку? В таком случае микрофинансовые организации идут на существенное снижение процентной ставки, однако она все равно остается выше, чем в классическом ломбарде. Со стороны может показаться, что в данном случае клиенту логично будет выбрать ломбард, где ставка будет ниже – в конце концов с автомобилем придется расстаться в обоих случаях. Как говорится «если нет разницы, зачем платить больше»? На самом деле разница есть, причем существенная.

Начнем с того, что при выдаче займа под залог автоломбард ничем не рискует: даже в случае серьезных просрочек со стороны заемщика или полном его отказе от исполнения долговых обязательств. Ломбард имеет полное право продать заложенный автомобиль, если клиент просрочит оплату хотя бы на один месяц. При этом по закону он не обязан уведомлять клиента о просрочке или о том, что его автомобиль выставлен на торги. На деле крупные ломбарды, дорожащие репутацией, стараются до последнего оттягивать продажу автомобиля клиента. Но и ставка в таких компаниях будет выше. К слову, даже если автомобиль «кредитный» или его ПТС уже находиться в залоге, в первую очередь долг заемщика будет погашен перед автоломбардом. Потому что физически автомобиль находится в автоломбарде и именно он является залогодержателем. Вывод – у ломбардов практически отсутствуют риски потери дохода. По такому принципу ломбарды работают уже не одно столетие.

В свою очередь микрофинансовые организации, предоставляющие услугу займов под залог автомобилей – явление относительно новое не только на российском рынке, но и в мировой экономике. Законодательная база, регламентирующая их работу, все еще формируется. Но уже сегодня существует ряд ограничений, защищающих в первую очередь заемщика. Главное из них – в отличие от автоломбарда, микрофинансовая организация может забрать автомобиль у владельца только по решению суда. До этого компания может предлагать собственнику самостоятельно продать автомобиль и из полученных денежных средств погасить задолженность. Как показывает судебная практика, суды практически всегда встают на сторону займодателя, однако в отличие от деятельности ломбардов, которые могут сбыть автомобиль «без суда и следствия», у заемщика будет больше времени для погашения задолженности. В случае с МФО автомобиль ставится на стоянку не ради возможности его быстрой продажи, а для гарантии его сохранности – отсюда и более выгодные условия займа, чем при залоге под ПТС.

Еще один важный момент – количество клиентов микрофинансовых организаций, оставляющих авто на стоянку, несоизмеримо меньше, чем заемщиков, оформляющих займы под залог ПТС. Например, у МКК «Ваш инвестор» доля займов «под стоянку» составляет менее 10% от общего количества сделок. Поэтому крупные федеральные компании не заинтересованы в изъятии автомобилей у заемщиков при незначительных нарушениях условий договора – в таком случае репутационные потери не перекрываются потенциальной выгодой от реализации залогового имущества. Однако данное правило не относится к злостным неплательщикам – здесь ситуация обратная.

Вывод

Очевидно, что при необходимости получения займа под залог автомобиля стоит отдать предпочтение займу в МФО. Разница в процентной ставке с автоломбардом будет небольшой, однако вы сможете воспользоваться займом под залог ПТС, оставив автомобиль у себя. Даже оставив автомобиль под стоянку (что, к слову еще больше приблизит ставку МКК к «ломбардной») вы существенно меньше рискуете остаться без машины. Классические автоломбарды, разумеется имеют право на существование, однако мы рекомендуем обращаться только в проверенные компании в случае крайней необходимости.