Что нужно знать, чтобы правильно выбрать кредитную карту

07.05.2021 / Иван Горин

Кредитная карта – альтернатива стандартному потребительскому кредиту наличными. В любой момент вы можете воспользоваться кредитным лимитом по своему усмотрению – оплатить услуги ЖКХ, расплатиться в магазине или снять наличные. А если необходимости в заемных средствах нет, деньги просто будут храниться на счету без начисления процентной ставки.

Перечислим особенности кредитки:

Главные критерии выбора кредитки

Для того чтобы кредиткой было выгодно пользоваться, отнеситесь к выбору кредитной карты ответственно. Не стоит торопиться, внимательно изучите условия кредитования, а также рекомендации экспертов. Чтобы грамотно выбрать кредитную карту, нужно понять, для каких целей она нужна – для оплаты в магазинах или снятия наличных через банкомат. От этого будет зависеть подходящая программа. Помимо этого, есть другие факторы выбора, которыми мы поделимся.

Выбирайте кредитную карту с минимальным процентом

Низкая ставка по кредиту – один из критериев, который следует учитывать. Чем ниже процент, тем меньше переплата за пользование деньгами банка. Выгоднее всего пользоваться картами рассрочки, по которым не предусмотрено начисление процентов в течение определенного периода. Если не вернуть деньги в период рассрочки, процентная ставка составит всего 10% годовых. Однако такие карты отличаются скромным лимитом.

Средняя процентная ставка по кредиткам – 20-25% годовых. Потребительский кредит наличными часто выгоднее кредитной карты, поскольку характеризуется меньшей ставкой.

Для снижения процентов можно представить документы, подтверждающие вашу благонадежность – справку о доходах или копию трудовой книжки. Как правило, самые выгодные условия использования кредитной карты действуют для постоянных клиентов банка – участников зарплатных проектов, владельцев депозитных вкладов.

Сравнивайте тарифы на обслуживание и условия бесплатного обслуживания

Кредитные карты характеризуются платным обслуживанием. Размер абонентской платы зависит от категории пластика и наличия дополнительных опций. Карты категории Classic обойдутся до 1 000 рублей, Gold – до 3 000 рублей. Самое дорогое обслуживание у кредиток категории Signature, World Elite – доходит до 25 000 рублей в год. Дополнительно оплачиваются услуги смс и пуш-информирования – 60-100 рублей в месяц.

По некоторым кредиткам предусмотрено бесплатное обслуживание при соблюдении условий. Для этого нужно:

У каждого банка свои условия бесплатного обслуживания, с которыми следует ознакомиться перед оформлением.

Подбирайте идеальный для вас беспроцентный льготный период

Беспроцентный период кредитования – это промежуток времени, в течение которого на сумму фактической задолженности не начисляются проценты. Его длительность варьируется от 50 до 120 дней. Большинство карт с льготным периодом (далее ЛП) подходят для безналичных покупок. Это значит, что проценты не начисляются, если использовать кредитку для оплаты товаров в магазине или через интернет. При этом на оплату услуг ЖКХ, денежные переводы, снятие наличных беспроцентный период не действует.

Также следует учитывать особенности предоставления грейс-периода. Условно его можно разделить на два вида:

В первом варианте датой начала грейс-периода будет дата заключения договора или активации карточки. К примеру, 5 марта, продолжительность ЛП – 50 дней. Вы совершили покупку 25 марта на сумму 15 000 рублей (на 21 день действия льготного периода). Это значит, что беспроцентное кредитование составит всего 29 дней – до 23 апреля. После этого на сумму долга будут начисляться проценты.

Второй вариант более предпочтителен для заемщика, поскольку не нужно привязываться к дате активации. Беспроцентный период начнет действовать с момента совершения первой покупки. Такой ЛП считается «честным». Не забывайте, что покупки, совершенные в течение грейс-периода будут льготными до окончания ЛП по первой покупке. То есть, если вы расплатились кредиткой 10 марта, а потом еще совершили несколько трат в период с 10 по 30 марта, ЛП будет рассчитываться только по первой покупке.

Вот такая интересная особенность кредиток, о которой не говорят в банках. Поэтому при оформлении уточняйте, как именно работает ЛП, чтобы пользоваться кредитом с выгодой для себя, а не банка.

Выбирайте выплату бонусов реальными деньгами

Еще один способ получить прибыль, пользуясь деньгами банка, – кредитки с подходящим кэшбэком. CashBack – это возврат части суммы при оплате в магазинах и в интернете. Размер кэшбэка варьируется от 0.5% до 1.5% во всех категориях. Тинькофф предлагает повышенный кэшбэк в избранных категориях до 5%. Вы сами выбираете повышенные бонусы по нужным категориямиз 5-7 предложенных вариантов. По специальным предложениям возврат составляет до 30% от суммы покупки. Категории меняются каждый месяц.

Некоторые банки разрешают пользователям выбирать категории покупок с повышенным кэшбэкомна весь срок кредитования. А если появляется необходимость изменить категорию, это легко сделать в личном кабинете.

Кэшбэк начисляется реальными деньгами или бонусами, которые копятся на отдельном счету. Бонусы можно потратить на сертификаты у партнеров или использовать для компенсации любой оплаты. Но выгоднее получить возврат реальными деньгами.

Определитесь, нужно ли вам снятие наличных

Если вы планируете выводить деньги через банкоматы, выбирайте кредитную карту для снятия наличных. Их не так много, но есть выгодные предложения – Альфа-Банк «100 дней без процентов», Локо банк «110 дней на все», Райффайзенбанк «110 дней», Ситибанк «Просто» и другие. Их отличия – отсутствие комиссии за снятия наличных денег и денежные переводы, действующий льготный период на все операции.

По карточкам с льготным периодом на покупки, обналичивание лимита сопровождается крупной комиссией – от 3 до 8% от суммы. Иногда за каждой снятие предусмотрена фиксированная комиссия – минимум 300 рублей. К тому же при снятии наличных сразу начисляются проценты (по некоторым программам они выше, чем ставка, действующая на безналичные покупки).

Рекомендуем заранее подумать, как вы будете использовать финансовый инструмент, чтобы определить, какая кредитная карта более выгодна именно для вас.

Уточните специальные условия в вашем зарплатном банке

При выборе кредитной карты, обратите внимание на программы зарплатного банка. Для вас это выгодно по нескольким причинам:

Дополнительные рекомендации экспертов сервиса займов «Ваш инвестор»

Для определения лучшей кредитки проанализируйте предложения на сайтах сравнения кредитных карт. Это позволит объективно оценить значение кредитного лимита, процентную ставку и другие особенности.

Перед оформлением внимательно прочитайте кредитный договор с банком. При возникновении вопросов проконсультируйтесь с менеджером организации или знакомым юристом. Уделите особое внимание дополнительным услугам. Если не хотите платить за страховку, откажитесь от услуги. Напоминаем, что при подключении страховой программы действует период «охлаждения» – 14 дней, в течение которых вы вправе расторгнуть договор и вернуть деньги.

Помните: правильный выбор кредитных условий – залог вашего финансового благополучия.